Assurance vie ou compte titre : Assurance vie vers l’avenir

Contenus et formulaires en assurance vie

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Assurance vie ou compte titre : Tarif

  • Assurance vie vers l’avenir
  • Assurance vie jusqu’à quel montant : Assurance vie union vie

 

C’est le participation préféré des Français. Ce support banquier donne l’occasion de se former un capital sur le long terme : pour la retraite ainsi qu’à pour préparer un projet. L’assurance vie présente de nombreux avantages comme une impôt allégée, une transmission du capital rassérénée ou bien le versement d’une rente.

Avec plus de 1 600 milliards d’euros qui y fructifient, l’assurance-vie est, d’or moins en montant, le financement favori des Français, notamment de ceux qui disposent d’un patrimoine confortable. Elle séduit grâce à sa taxe incitative sur les produit et sur les transmission en de décès, cependant aussi en son offre financier super large, particulièrement son fonds en euros garanti qui recueille toujours la grande compagnie partie des versements. Sous ses aspect assez banales, l’assurance-vie est cependant un produit complexe qu’il vaut mieux maîtriser.

Avant d’adhérer un contrat d’assurance vie, il sera désirable que l’épargnant définisse attentes souhaits désirs et objectifs d’investissement dans la durée et les risques qu’il souhaite prendre vis à vis de son épargne. Car il existe plusieurs {supports} sur lesquels l’épargne peut être placée.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

C’est un produit d’épargne à moyen et long terme. L’assurance vie sert à amasser les moyens|compter|conserver|entasser|entreposer|éviter|excepter|exempter|faire des provisions|garantir|garder|ménager|oublier|préserver|ranger|réserver||s’approvisionner|stocker|économiser|faire des économies|mettre de côté} et réaliser fructifier son capital, pour soi-même ou bien ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ou bien les bénéficiaires que vous avez désignés) les sommes investies augmentées des avantage éventuels et diminuées des frais.

Un contrat d’assurance vie permet en or souscripteur ou à l’adhérent de s’instaurer une épargne ou bien de transmettre à son décès un capital à des gens qu’il aura choisies, « bénéficiaires ».

Pour constituer ces épargne ou bien ce capital, le souscripteur/adhérent {verse} des prime à l’assureur. Ces primes sont investies sur des supports boursier (fonds en euros ou bien unités de compte) en fonction des buts d’investissement et des besoins exprimés parmi le client.

Un produit d’épargne à moyen et long terme L’assurance vie sert à {épargner|accumuler|amasser|avoir les moyens et former fructifier son capital, pour soi-même ou bien ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ou bien bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des gains éventuels et diminuées des frais. C’est donc d’épargne.

Quel est le principe ?

L’assurance vie est un contrat par lequel l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de gratification à verser une rente ou un capital à une ou plusieurs personnes déterminées. Il est utilisé comme un produit d’épargne à moyen et long terme. A l’issue du contrat, le et pourquoi pas bénéficiaires désignés toucheront sommes investies augmentées des excédent éventuels et diminuées des frais.
Après ouverture du contrat dans un règlement initial, il est possible d’effectuer des versements, réguliers et pourquoi pas non, sans limite de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant en or moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou bien d’effectuer des retraits à tout moment.
Vous pouvez opter pour une gérance libre (c’est vous qui décidez de la répartition et des arbitrages), déléguée (auprès de votre conseiller) ou encore souscrire à des choix automatiques de maîtrise (investissement progressif, sécurisation des plus-values, rééquilibrage automatique…).

Auprès de qui souscrire une assurance vie?

Le contrat, géré en un assureur, être souscrit auprès d’un source et pourquoi pas d’un courtier (en direct ainsi qu’à via Internet) mais aussi dans l’intermédiaire de votre banque et pourquoi pas d’associations d’épargnants.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie mixte ?

Il s’agit de contrats comportant à la fois :

  • Des garanties « en cas de vie »,
  • et des garanties « en cas de décès ».

Dans un contrat d’assurance vie « mixte », l’assureur s’engage à verser le capital :

  • Au terme du contrat, au souscripteur/adhérent si celui-ci est en vie ou à un tiers bénéficiaire désigné au contrat
  • Au décès de l’assuré, si celui-ci intervient avant le terme du contrat.

C’est le contrat d’assurance vie le plus répandu.

Qu’est-ce qu’une unité de compte (UC) ?

Les unités des de compte sont des fonds investis marchés boursier en actions, en obligations, en sicav, en fonds commun de placement, ou encore en portion de SCPI (société civile de mise immobilier). Ces fonds ne sont pas garantis en capital et sont sujets aux fluctuations des marchés financiers.

Les contrats monosupports en euros. ici vos versements sont majoritairement investis dans des obligations. Ils bénéficient tous les ans d’une revalorisation. Le capital investi est garanti à tout moment et intérêts de l’année sont acquis grâce à ce qu’on nomme « l’effet de cliquet ».

Dans le cadre d’un contrat exprimé en unités de compte (UC), l’adhérent choisit, en fonction notamment de son profil d’investisseur, de la durée et du rapport du placement envisagés, mais aussi de la part de risque de perte en capital toléré, sur quels types de stèle il souhaite classer son épargne. Chaque fonds d’adossement d’un support en unités de compte est investi en différents actifs financiers.

La quasi-totalité des contrats en unités de compte sont des contrats multisupports, ils proposent en général :

  • Un fond en euros (proposant les mêmes caractéristiques que les contrats en euros) permettant d’épargner dépourvu prendre de risque par contre disposant d’une profit faible.
  • Un ainsi qu’à plusieurs supports en Unités de Compte offrant la possibilité de diversifier l’épargne en accédant aux marchés financiers. Ces stèle peuvent être investis sur des actifs régisseur de différentes brut (actions, obligations, immobilier…). Ils ont pour objectif, en contrepartie d’un va perte en capital, partielle et pourquoi pas totale, d’offrir un possible de performance sur le long terme.

Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis par contre sujets à des hésitation à la hausse ou à la perte dépendant spécialement de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut provoquer un va perte en capital toléré en l’adhérent.

Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?

Un contrat d’assurance vie est dit « multisupport » lorsqu’il comporte plusieurs types de supports. Par exemple, un fonds en euros sécurisé, d’une part, et, d’autre part, des fonds en unités de compte composés d’actifs gestionnaire présentant plusieurs niveaux de risque. Ces fonds ne garantissent pas le capital investi, mais ils offrent des perception de bénéfice plus élevées. Ils s’adressent aux acheteur avertis qui ont une certaine connaissance des marchés financiers, et qui sont prêts à accepter des pertes en capital le échéant.

Ils peuvent contenir simultanément un fonds en euros, un fonds euro-croissance, et des catégories d’articles liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…) investis sur les marchés banquier (en France, à l’international, spécialisés sur différents secteurs…) qu’on appelle « unités de compte » (UC). L’assureur garantit, non pas les chiffres de ces unités, qui varie, par contre leur nombre. C’est donc plus risqué que les fonds en euros (ou les fonds euro-croissance), mais ça être plus rémunérateur. Vous pouvez décider de la composition de votre contrat et en modifier la répartition dans le temps, grâce aux arbitrages qui peuvent être réalisés sans payer d’impôt plus-values.

Pourquoi souscrire dès maintenant un contrat assurance vie ?

Quel que soit votre projet à court, moyen et pourquoi pas long terme, il sera important de souscrire le plus tôt possible pour prendre date et acquérir de l’ancienneté. Ainsi plus vite vous bénéficierez de la taxe avantageuse après 8 ans, pour aborder l’avenir sereinement.

Quel est le rendement d’un contrat d’assurance vie.

La rémunération de l’assurance vie est historiquement liée à celle du fonds en euros. La bon nombre des contrats proposent un tel fonds. Les sommes qui y sont investies sont totalement, et à tout moment, sécurisées : il n’y a aucun va perte en capital et gains, crédités tout année, sont définitivement acquis. Le taux de productivité d’un fonds en euros provient des investissements que l’assureur effectue, sachant que l’essentiel de l’épargne est investie en obligations. Les comparatifs {assurance} vie permettent de se remettre compte des geste annuelles des fonds en euros, par contre aussi de la régularité de ces prouesse sur plusieurs années. Cette information est indispensable. Le taux de revenu de chacun fonds en euros est systématiquement exprimé net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux, d’un total de 15,50% or 01/01/2015.

Quels sont les frais d’un contrat d’assurance vie ?

Quatre types de frais peuvent être appliqués lors de la souscription et durant la vie du contrat :

  • Frais de dossier. Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
  • Frais d’entrée. Ces frais sont prélevés lors des versements, à la souscription ou en cours de contrat. Ils sont forfaitaires ou proportionnels au montant du versement.
  • Frais de gestion. Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat,
  • Frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à l’autre. Ils sont forfaitaires ou proportionnels aux sommes transférées.

Quelle fiscalité pour le souscripteur ?

  • L’impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) : votre contrat d’assurance vie fait partie de votre patrimoine, et de ce fait être déclaré à l’ISF (sauf rares exceptions).
  • L’imposition de la rente viagère : le montant de la rente s’ajoute {au|d’or|en or|or revenu imposable pour une part seulement de son montant, et pour une part d’autant plus faible que la transformation s’opère lorsque l’assuré est âgé (40 % pour qui transforme son capital en rente avant 70 ans, 30 % après)
  • Les prélèvements sociaux : s’appliquent différemment selon la nature des supports d’investissement. Sur les fonds en euros, qu’ils soient souscrits dans un contrat monosupport ou bien multisupports, elles sont prélevés tous les ans sur les intérêts versés (depuis 2011 pour fonds euros des contrats multisupports).
  • L’impôt sur le revenu : tandis que vous ne touchez pas à votre contrat, vous ne payez aucun impôt. Lorsque vous effectuez des retraits, vous paierez – sauf exception des impôts sur les intérêts en fonction du immédiatement du retrait. Avant 8 ans, il vous faut ajouter les gains perçus à vos revenus imposables. Après 8 ans, la fiscalité est encore plus favorable. Le prélèvement libératoire, si vous choisissez cette option, est de 7,5 %

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Si le bénéficiaire de votre contrat est votre compagnon ou partenaire de PACS, il ne existera redevable d’aucun droit de succession, même si vous avez ravitaillé votre contrat après 70 ans.

Pour autres bénéficiaires, le traitement financier varie selon l’âge de l’assuré lors du règlement des cadeau :

Certains contrats échappent à ces règles; notamment « vieux contrats » exonérés. Pour les versements effectués avant le 13/10/1998 sur des contrats souscrits le 20 novembre 1991, l’intégralité des capitaux est exonérée de droits de succession.

Quand prend fin le contrat d’assurance vie :

  • en cas de vie du souscripteur ou de l’adhérent : soit au terme du contrat si celui-ci a été conclu pour une durée déterminée  soit en cas de rachat total du contrat ;
  • en cas de décès du souscripteur ou de l’adhérent : la valeur du contrat sera alors versée au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) sous la forme de capitaux décès.

Comment savoir si l’on est bénéficiaire d’une assurance vie ?

Pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, vous pouvez contacter l’AGIRA à l’adresse suivante :

AGIRA

Recherche des bénéficiaires en cas de décès

1, rue Jules Lefebvre

75431 PARIS Cedex 09

Cet organisme transmet votre demande à la totalité des entreprises d’assurance de personnes et industrie de prévoyance dans un délai de 15 jours. S’il s’avère que vous êtes nommément désigné en tandis que bénéficiaire d’un ou plusieurs contrats, la ainsi qu’à les entreprises concernées vous en informeront dans un délai d’un mois.

Vous devez joindre à votre demande :

  1. Les nom, prénoms, dates de naissance et de décès du défunt.
  2. La copie de l’acte ou du certificat de décès (acte délivré gratuitement à tout demandeur,  même sans lien de parenté avec le défunt par la mairie du lieu du décès ou du dernier domicile du défunt) 
  3. Les nom(s), prénom(s) et adresse(s) du ou des bénéficiaire(s)

De quel délai dispose l’assureur pour verser les capitaux dus au terme du contrat d’assurance vie ?

{L’assureur a d’un délai d’un mois à dater de la réception des pièces nécessaires or paiement, pour procéder or règlement des capitaux dû au bénéficiaire des fonds.|Au-delà de ce délai, sommes non versées produisent de plein droit des intérêts d’or double du taux juridique durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de de de deux ans ans mois, d’or triple du taux judiciaire

Comment récupérer le versement des capitaux en cas de décès de l’assuré ?

Lorsque vous avez connaissance du décès de l’assuré, vous pouvez, en qualité de bénéficiaire du contrat d’assurance vie, contacter l’assureur pour l’informer de ce décès.

Communiquez lui les déclarations et documents permettant d’identifier le contrat (numéro de contrat), de justifier du décès de l’assuré (acte de décès) et de votre identité et de vos coordonnées.

L’assureur possède d’un délai de 15 jours, à compter de la réception de l’avis de décès et de l’usage de connaissance des coordonnées du bénéficiaire, pour lui demander de produire l’ensembles des pièces nécessaires d’or règlement du capital dû.

l’assureur ne doit pas régler le capital décès tant que le bénéficiaire ne lui a pas transmis le certificat d’acquittement des droits ainsi qu’à de non exigibilité de l’impôt de mutation dans décès établi par l’administration fiscale.

À compter de la réception des pièces nécessaires au paiement, l’assureur doit procéder au versement du capital décès or bénéficiaire désigné dans un délai d’un mois.
Au-delà de ce délai, sommes non versées produisent de plein droit des intérêts d’or de double du {taux} durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de de deux ans mois, en or triple du taux légal.

Est-il possible de prolonger un contrat d’assurance vie au-delà du terme prévu ?

Il est souvent probable de prolonger la durée d’un contrat d’assurance vie. Vérifiez dans les conditions générales du contrat. N’hésitez pas à consulter aussi le professionnel qui vous a proposé cette solution d’assurance dans le but de vous assurer qu’une éventuelle prolongation correspond à vos désirs ainsi qu’à votre situation personnelle et patrimoniale.

Conclusion

  1. Choisissez un fonds en euros si vous voulez la sécurité… Mais même avec un fonds en euros, vous aurez intérêt à ne pas toucher à votre contrat pendant 8 ans.
  2. Mettez à atout le délai de 30 jours après la signature de votre contrat pour vous rétracter si finalement il ne vous convient pas.
  3. Certains contrats exigent des versements réguliers et prévoient des pénalités en cas de cessation des versements : préférez ainsi versements libres.
  4. Attention à la rédaction de la clause bénéficiaire. Et n’oubliez pas, à intervalles réguliers, de faire le point et de la modifier le échéant.
  5. Pour conserver le contrôle de votre contrat (clause bénéficiaire et faculté de rachat), évitez de signer, avec le bénéficiaire, un accord tripartite chez l’assureur.
  6. Prenez date ! Ce qui compte, pour bénéficier de l’exonération fiscale des gain passés 8 ans, c’est la date d’ouverture du contrat et pas celle des versements.
  7. Attention tout de même aux contrats trop anciens, des fois un soupçon délaissés dans les assureurs. Les contrats ne sont pas transférables. Vous pouvez dans quelques-uns avoir intérêt à fermer votre contrat pour en ouvrir un autre
  8. Si votre approche est de préparer la transmission de votre patrimoine, vous avez intérêt à composer des versements avant l’âge de 70 ans, pour bénéficier d’un abattement plus favorable.
Assurance vie ou compte titre : Assurance vie vers l’avenir
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