Assurance vie quel beneficiaire pour Assurance vie ou pel

Contenus et formulaires en assurance vie

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Assurance vie quel beneficiaire : Tarif

  • Assurance vie ou pel
  • Assurance vie disponibilité : Assurance vie retraite

 

C’est le financement préféré des Français. Ce support régisseur donne l’opportunité de s’instaurer un capital sur le long terme : pour la retraite ou bien en vue de préparer un projet. L’assurance vie présente de nombreux avantages comme une impôt allégée, une transmission du capital sécurisée ou bien le règlement d’une rente.

Avec plus de 1 600 milliards d’euros qui y fructifient, l’assurance-vie est, au moins en montant, le placement favori des Français, de ceux qui disposent d’un patrimoine confortable. Elle charme grâce à sa fiscalité incitative sur recette et sur transmission en cas de décès, mais aussi en son offre financier très large, spécialement son fonds en euros garanti qui recueille encore la compagnie majeure partie des versements. Sous ses aspect assez banales, l’assurance-vie est cependant un produit complexe qu’il vaut mieux maîtriser.

Avant d’adhérer un contrat d’assurance vie, il sera enviable que l’épargnant définisse attentes souhaits désirs et buts d’investissement dans la durée et les risques qu’il souhaite prendre vis à vis de son épargne. Car il existe plusieurs {supports} sur quoi l’épargne peut être placée.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

C’est un produit d’épargne à moyen et long terme. L’assurance vie sert à amasser les moyens|compter|conserver|entasser|entreposer|éviter|excepter|exempter|faire des provisions|garantir|garder|ménager|oublier|préserver|ranger|réserver||s’approvisionner|stocker|économiser|faire des économies|mettre de côté} et faire fructifier son capital, pour soi-même ou bien ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le et pourquoi pas bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des revenu éventuels et diminuées des frais.

Un contrat d’assurance vie donne l’opportunité en or souscripteur ainsi qu’à à l’adhérent de se former une épargne ou de transmettre à son décès un capital à des hommes qu’il aura choisies, « bénéficiaires ».

Pour constituer ce épargne ainsi qu’à ce capital, le souscripteur/adhérent {verse} des don à l’assureur. Ces avantage sont investies sur des supports banquier (fonds en euros ou unités de compte) en fonction des buts d’investissement et des besoins exprimés dans le client.

Un produit d’épargne à moyen et long terme L’assurance vie sert à {épargner|accumuler|amasser|avoir les moyens et perpétrer fructifier son capital, pour soi-même ou ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ou bien les bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des gains éventuels et diminuées des frais. C’est ainsi d’épargne.

Quel est le principe ?

L’assurance vie est un contrat dont l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de indemnité à verser une rente et pourquoi pas un capital à une et pourquoi pas de nombreuses personnes déterminées. Il est utilisé comme d’épargne à moyen et long terme. A l’issue du contrat, le et pourquoi pas les bénéficiaires désignés toucheront les sommes investies augmentées des revenu éventuels et diminuées des frais.
Après ouverture du contrat parmi un versement initial, il est envisageable d’effectuer des versements, réguliers ainsi qu’à non, sans limite de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant au moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou de faire des retraits à tout moment.
Vous pouvez sélectionner une maîtrise libre (c’est vous qui décidez de la répartition et des arbitrages), représentant (auprès de votre conseiller) mais également souscrire à des sélection automatiques de contrôle (investissement progressif, sécurisation des plus-values, rééquilibrage automatique…).

Auprès de qui souscrire une assurance vie?

Le contrat, géré en un assureur, être souscrit auprès d’un source ou bien d’un courtier (en direct ou bien par Internet) par contre aussi en l’intermédiaire de votre banque ou d’associations d’épargnants.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie mixte ?

Il s’agit de contrats comportant à la fois :

  • Des garanties « en cas de vie »,
  • et des garanties « en cas de décès ».

Dans un contrat d’assurance vie « mixte », l’assureur s’engage à verser le capital :

  • Au terme du contrat, au souscripteur/adhérent si celui-ci est en vie ou à un tiers bénéficiaire désigné au contrat
  • Au décès de l’assuré, si celui-ci intervient avant le terme du contrat.

C’est le contrat d’assurance vie le plus répandu.

Qu’est-ce qu’une unité de compte (UC) ?

Les unités des de compte sont des fonds investis marchés banquier en actions, en obligations, en sicav, en fonds commun de placement, ou encore en ration de SCPI (société civile de contrôle immobilier). Ces fonds ne sont pas garantis en capital et sont sujets aux fluctuations des marchés financiers.

Les contrats monosupports en euros. ici vos versements sont majoritairement investis dans des obligations. Ils bénéficient tous ans d’une revalorisation. Le capital investi est garanti à tout moment et intérêts de l’année sont acquis grâce à ce qu’on nomme « l’effet de cliquet ».

Dans le cadre d’un contrat exprimé en unités de compte (UC), l’adhérent choisit, en fonction notamment de sa fiche membre d’investisseur, de la durée et du efficience du placement envisagés, mais aussi de la part de peut perte en capital toléré, sur quels types de supports il souhaite agencer son épargne. Chaque fonds d’adossement d’un support en unités de compte est investi en différents actifs financiers.

La quasi-totalité des contrats en unités de compte sont des contrats multisupports, elles proposent en général :

  • Un fond en euros (proposant mêmes caractéristiques que contrats en euros) permettant d’épargner dépourvu prendre de risque cependant disposant d’une gain faible.
  • Un ou plusieurs supports en Unités de Compte offrant la possibilité de diversifier l’épargne en accédant aux marchés financiers. Ces cippe peuvent être investis sur des actifs capitaliste de différentes brut (actions, obligations, immobilier…). Ils ont pour objectif, en contrepartie d’un risque de perte en capital, partielle ou bien totale, d’offrir un potentiel de performance sur le long terme.

Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis par contre sujets à des hésitation à la hausse ou bien à la perte dépendant spécialement de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement occasionner un va vraiment perte en capital souffert pendant l’adhérent.

Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?

Un contrat d’assurance vie est dit « multisupport » lorsqu’il comporte plusieurs types de supports. Par exemple, un fonds en euros sécurisé, d’une part, et, d’autre part, des fonds en unités de compte composés d’actifs banquier présentant plusieurs niveaux de risque. Ces fonds ne garantissent pas le capital investi, mais elles offrent des esprit de revenu plus élevées. Ils s’adressent aux preneur avertis qui ont une certaine connaissance des marchés financiers, et qui sont prêts à accepter des pertes en capital le cas échéant.

Ils peuvent contenir simultanément un fonds en euros, un fonds euro-croissance, et des catégories d’articles liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…) investis marchés financiers (en France, à l’international, spécialisés sur divers secteurs…) qu’on appelle « unités de compte » (UC). L’assureur garantit, non pas la valeur de ces unités, qui varie, cependant leur nombre. C’est donc plus risqué que les fonds en euros (ou les fonds euro-croissance), par contre ça peut être plus rémunérateur. Vous pouvez décider de la composition de votre contrat et en modifier la répartition a l’intérieur du temps, grâce aux arbitrages qui être réalisés sans payer d’impôt sur les plus-values.

Pourquoi souscrire dès maintenant un contrat assurance vie ?

Quel que soit votre projet à court, moyen ou bien long terme, il sera important de souscrire le plus tôt possible pour prendre date et acquérir de l’ancienneté. Ainsi plus vite vous profiterez de la taxe avantageuse après 8 ans, pour aborder l’avenir sereinement.

Quel est le rendement d’un contrat d’assurance vie.

La rémunération de l’assurance vie est historiquement liée à celle du fonds en euros. La la majorité des contrats proposent un tel fonds. Les sommes qui y sont investies sont totalement, et à tout moment, sécurisées : il n’y est aucun va vraiment perte en capital et gains, crédités tout année, sont définitivement acquis. Le rapport de récolte d’un fonds en euros provient des investissements que l’assureur effectue, connaissant que l’essentiel de l’épargne est investie en obligations. Les comparatifs {assurance} vie permettent de se livrer compte des annuelles des fonds en euros, mais aussi de la régularité de ces performances sur plusieurs années. Cette information est indispensable. Le taux de rendement de chaque fonds en euros est systématiquement exprimé net de frais de gestion et hors prélèvements sociaux, d’un total de 15,50% au 01/01/2015.

Quels sont les frais d’un contrat d’assurance vie ?

Quatre types de frais peuvent être appliqués lors de la souscription et durant la vie du contrat :

  • Frais de dossier. Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
  • Frais d’entrée. Ces frais sont prélevés lors des versements, à la souscription ou en cours de contrat. Ils sont forfaitaires ou proportionnels au montant du versement.
  • Frais de gestion. Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat,
  • Frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à l’autre. Ils sont forfaitaires ou proportionnels aux sommes transférées.

Quelle fiscalité pour le souscripteur ?

  • L’impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) : votre contrat d’assurance vie fait partie de votre patrimoine, et doit de ce fait être déclaré à l’ISF (sauf rares exceptions).
  • L’imposition de la rente viagère : le montant de la rente s’ajoute {au|d’or|en or|or revenu passible de poursuites pour une part seulement de son montant, et pour une part d’autant plus faible que la transformation s’opère lorsque l’assuré est âgé (40 % pour qui transforme son capital en rente 70 ans, 30 % après)
  • Les prélèvements sociaux : s’appliquent inégalement selon la nature des supports d’investissement. Sur fonds en euros, qu’ils soient souscrits dans un contrat monosupport ainsi qu’à multisupports, ils sont prélevés tous les ans sur les intérêts versés (depuis 2011 pour fonds euros des contrats multisupports).
  • L’impôt sur le revenu : tant que vous ne touchez pas à votre contrat, vous ne payez aucun impôt. Lorsque vous effectuez des retraits, vous paierez – sauf dérogation des impôts sur les intérêts en fonction du moment du retrait. Avant 8 ans, il vous faut ajouter les gains perçus à vos revenus imposables. Après 8 ans, la fiscalité est encore plus favorable. Le prélèvement libératoire, si vous choisissez cette option, est de 7,5 %

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Si le bénéficiaire de votre contrat est votre époux ainsi qu’à partenaire de PACS, il ne sera redevable d’aucun droit de succession, même si vous avez restauré votre contrat après 70 ans.

Pour les autres bénéficiaires, le traitement fiscal varie selon l’âge de l’assuré du règlement des primes :

Certains contrats échappent à ces règles; notamment « vieux contrats » exonérés. Pour les versements effectués le 13/10/1998 sur des contrats souscrits le 20 novembre 1991, l’intégralité des capitaux est exonérée de droits de succession.

Quand prend fin le contrat d’assurance vie :

  • en cas de vie du souscripteur ou de l’adhérent : soit au terme du contrat si celui-ci a été conclu pour une durée déterminée  soit en cas de rachat total du contrat ;
  • en cas de décès du souscripteur ou de l’adhérent : la valeur du contrat sera alors versée au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) sous la forme de capitaux décès.

Comment savoir si l’on est bénéficiaire d’une assurance vie ?

Pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, vous pouvez contacter l’AGIRA à l’adresse suivante :

AGIRA

Recherche des bénéficiaires en cas de décès

1, rue Jules Lefebvre

75431 PARIS Cedex 09

Cet organisme transmet votre demande à l’ensemble des entreprises d’assurance de personnes et industrie de prévoyance dans un délai de 15 jours. S’il s’avère que vous êtes nommément désigné en tant que bénéficiaire d’un ou plusieurs contrats, la et pourquoi pas les entreprises concernées vous en informeront dans un délai d’un mois.

Vous devez joindre à votre demande :

  1. Les nom, prénoms, dates de naissance et de décès du défunt.
  2. La copie de l’acte ou du certificat de décès (acte délivré gratuitement à tout demandeur,  même sans lien de parenté avec le défunt par la mairie du lieu du décès ou du dernier domicile du défunt) 
  3. Les nom(s), prénom(s) et adresse(s) du ou des bénéficiaire(s)

De quel délai dispose l’assureur pour verser les capitaux dus au terme du contrat d’assurance vie ?

{L’assureur a d’un délai d’un mois à dater de la réception des pièces nécessaires en or paiement, pour procéder en or versement des capitaux dû or bénéficiaire des fonds.|Au-delà de ce délai, les sommes non versées produisent de plein droit des intérêts au double du taux juridique durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de deux mois, au triple du taux judiciaire

Comment récupérer le versement des capitaux en cas de décès de l’assuré ?

Lorsque vous avez connaissance du décès de l’assuré, vous pouvez, en qualité de bénéficiaire du contrat d’assurance vie, contacter l’assureur pour l’informer de ce décès.

Communiquez lui les indications et documents permettant d’identifier le contrat (numéro de contrat), de justifier du décès de l’assuré (acte de décès) et de votre identité vos coordonnées.

L’assureur possède d’un délai de 15 jours, à dater de la réception de l’avis de décès et de la prise de connaissance des coordonnées du bénéficiaire, pour lui demander de générer toutes les pièces nécessaires or règlement du capital dû.

l’assureur ne doit pas régler le capital décès tant que le bénéficiaire ne lui a pas transmis le certificat d’acquittement des droits ainsi qu’à de non exigibilité de l’impôt de mutation pendant décès établi parmi l’administration fiscale.

À compter de la réception des pièces nécessaires or paiement, l’assureur doit procéder au versement du capital décès au bénéficiaire désigné dans un délai d’un mois.
Au-delà de ce délai, les sommes non versées produisent de plein droit des intérêts au de double du {taux} durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de deux mois, en or triple du taux légal.

Est-il possible de prolonger un contrat d’assurance vie au-delà du terme prévu ?

Il est souvent plausible de prolonger la durée d’un contrat d’assurance vie. Vérifiez dans les générales du contrat. N’hésitez pas à consulter également le professionnel qui vous a proposé cet solution d’assurance pour vous assurer qu’une éventuelle prolongation correspond à vos besoins ainsi qu’à votre situation personnelle et patrimoniale.

Conclusion

  1. Choisissez un fonds en euros dans l’hypothèse ou vous voulez la sécurité… Mais même avec un fonds en euros, vous allez avoir intérêt à ne pas toucher à votre contrat pendant 8 ans.
  2. Mettez à intérêt le délai de 30 jours après la signature de votre contrat pour vous rétracter dans l’hypothèse ou finalement il ne vous convient pas.
  3. Certains contrats exigent des versements réguliers et prévoient des pénalités en cas de cessation des versements : préférez ainsi versements libres.
  4. Attention à la rédaction de la clause bénéficiaire. Et n’oubliez pas, à intervalles réguliers, de réaliser le point et de la modifier le cas échéant.
  5. Pour conserver le contrôle de votre contrat (clause bénéficiaire et faculté de rachat), évitez de signer, avec le bénéficiaire, un accord tripartite chez l’assureur.
  6. Prenez date ! Ce qui compte, pour bénéficier de l’exonération fiscale des profit passés 8 ans, c’est la date d’ouverture du contrat et pas celle des versements.
  7. Attention tout de même aux contrats trop anciens, quelques fois moyennement délaissés parmi les assureurs. Les contrats ne sont pas transférables. Vous pouvez dans divers cas avoir intérêt à fermer votre contrat pour en ouvrir un autre
  8. Si votre approche est de préparer la transmission de votre patrimoine, vous avez intérêt à exécuter des versements l’âge de 70 ans, pour bénéficier d’un abattement plus favorable.
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