Crédit immobilier: clôture des réductions de taux en octobre 2019? | D'individu à individu – Simulateur assurance emprunteur

Crédit immobilier: clôture des réductions de taux en octobre 2019? | D'individu à individu

 – Simulateur assurance emprunteur

3 octobre 2019 – Si les taux de l'immobilier battent de nouveaux records en octobre 2019, les banques commencent à modifier certaines conditions de crédit. Ces nouvelles: des augmentations uniques pour certains emprunteurs et un durcissement des critères d’emprunt.

Les taux de succession ont réparti les taux de succession. Quinze banques ont abaissé leurs taux de 10 à 30 en signalant le point de base au courtier Youfinancer. En conséquence, au 4 octobre 2019, les taux bruts moyens (hors assurances et garanties) étaient de 0,95% sur 15 ans, de 1,15% sur 20 ans ou de 1,35% sur 25 ans. En juin dernier, les taux immobiliers étaient, pour les mêmes périodes, de 1,15%, 1,35% et 1,55% respectivement (source: Empruntis).

De meilleurs taux. Et encore une fois: ces chiffres d'octobre 2019 ne s'appliquent qu'aux taux moyens. Comme les meilleurs disques sont plus qu'exceptionnels. Artemis Courtage, par exemple, a été acquise pour certains de ses clients à la fin des taux bruts de septembre, à 0,58% sur vingt ans et à 0,80% sur vingt-cinq ans. Certaines personnes ont même emprunté 0,30% sur dix ans et … 0,07% sur sept ans! Conditions réservées aux meilleurs profils de clients: revenus supérieurs à 10 000 € / mois pour un couple, capacité d'économie, contribution d'au moins 10% …

Stratégie bancaire. En fait, les institutions financières sont facultatives. Ils n'accordent ces fameux rabais qu'à des catégories spécifiques d'acheteurs. "La fin de l'année approche et de nombreuses banques ont atteint ou dépassé leurs objectifs de production de crédit" analyse Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer. "Ils ajustent donc leurs taux en fonction des clients qui souhaitent prendre: il n’ya que leurs taux les plus bas mais les meilleurs profils, d’autres retombant sur certains types d’emprunteurs."

Taux moyen Minimal Taux maximum
Durée: 7 ans 0,60% 0,07% 1,72%
Durée: 10 ans 0,75% 0,27% 1,90%
Durée: 15 ans 0,95% 0,46% 1,99%
Durée: 20 ans 1,15% 0,58% 2,25%
Durée: 25 ans 1,35% 0,73% 2,25%
Durée: 30 ans 1,75% 1,37% 3,00%

Crédit: taux de propriété au 3 octobre 2019. Pourvu qu’une illustration, ces taux sont bruts. Ils n'incluent pas l'assurance prêt, qui coûte en moyenne 0,30% du montant emprunté. Chaque banque applique ses propres conditions et critères, le taux de l'hypothèque est déterminé au cas par cas, en fonction du profil de l'emprunteur et des caractéristiques du projet. Source: Empruntis.

Crédit: diplômes d'études supérieures en octobre 2019

Restauration des marges. Si remonte, il est également question de "Certaines banques tentent de couvrir leurs marges au dernier trimestre de 2019" note Alban Lacondemine, président du courtier Emprunt Direct. Logique: depuis des mois, voire de nombreuses années, ils ont placé la circulaire sur les clients, même s'ils ne gagnaient pas plus d'argent en prêts immobiliers, comme le note la dernière étude sur le Conseil de stabilité. financière. Situation difficile à un moment où les obligations d'État, l'un des meilleurs investissements des banques, affichent des taux négatifs.

Augmenter les taux. Le courtier Youfinancer a même remarqué que les augmentations bancaires ont été plus fortes en fonction des profils "Ainsi, laisser le marché sur certaines cibles de clientèle ne semble pas vouloir faire plus de financement". Cela garantit que: la réduction des marges sur les prêts hypothécaires oblige les banques à choisir les profils les plus rentables. Ils reviendront ensuite à leurs coûts en leur vendant des assurances et des investissements. Mais pour les autres emprunteurs, les choses commencent à devenir plus compliquées.

Crédit vivant. Les frais de fichier, par exemple, deviennent de plus en plus négociables, permettant aux banques d’atteindre quelques centaines d’euros sur chaque prêt. Du côté des assurances, les banques facturent souvent leur contrat de groupe, sur lequel elles gagnent de l’argent. "Malgré les perspectives législatives sur l'ouverture du marché (lois Lagarde, Hamon, Bourquin), les prêteurs continuent de recourir à des actions en retard qui empêchent leurs clients de tirer profit de leur contrat avec un assureur externe pour réduire leurs coûts." le comparateur points Magnolia.fr.

Taux de l'immobilier: pourquoi restent-ils si bas?
Si les taux sont historiquement bas, c'est l'action de la Banque centrale européenne (BCE). Il maintient son taux directeur à zéro, applique un taux de dépôt négatif et ouvre le robinet d'argent. L'idée est de prêter aux banques en exploitant des matières premières, de l'argent, ne coûtant presque rien. En conséquence, les institutions financières peuvent réduire les taux de leurs prêts immobiliers pour attirer de nouveaux emprunteurs, qui seront autant de nouveaux clients. Et pour les attirer, ils sont prêts à vendre leurs tarifs car ils doivent mettre leur argent complètement. Un prêt immobilier donne un rendement de 1% sur vingt ans (1% brut), ce qui ne risque pratiquement pas de condamnation. Alors que les obligations d’État, qui sont tenues par les autorités de régulation de les acheter pour réduire les risques de crédit (investissements les plus sûrs), émettent des taux négatifs (-0,22% au 2 octobre 2019). En résumé, le client / emprunt est un bon investissement pour les banques françaises. On comprend mieux pourquoi ils se mettent à l'abri, même s'ils veulent vendre leurs taux d'intérêt et réduire leurs marges.

Des remboursements plus courts. Les autres vis sont des critères très souples à ce jour. Par exemple, les banques ont appuyé une demande en prolongeant les conditions de crédit, une formule qui permet de meilleurs prêts et / ou un respect plus facile de la règle de la capacité de dette de 33%. Par conséquent, la durée moyenne est passée de 215 mois en juin 2016 à 230 mois en juin 2019 selon le Logement Clay Exposure / CSA. Mais depuis lors, la même période est tombée à 226 mois. Aux dernières nouvelles, même une banque aurait décidé de ne pas accorder un prêt sur vingt-deux ans.

Contribution stable. La contribution personnelle est située au même signe. Il a régulièrement diminué et sa part des prêts est passée d'une moyenne de 32% dans les années 1980 à 14% en août 2019, selon le référentiel Logement / CSA. Et beaucoup de prêts ont un taux de contribution d’environ 10%. Ce qui facilite les projets de jeunes familles sans épargne. Mais soyez prudent: "Depuis la fin du printemps 2019, les taux de contribution personnels se sont stabilisés, ce qui a stoppé l'expansion du marché existant" Crédit logement / CSA. Et en octobre 2019, certaines banques ont cessé de commercialiser des prêts sans contribution.

Immobilier: bientôt la fin du taux facturé

Risque de crédit. Si les banques commencent à resserrer les taux et les délais, c'est parce qu'elles attendent les premières règles prudentielles découlant des accords de Bâle IV, qui devraient entrer en vigueur à partir de 2022. Systèmes réduits Les risques de crédit, tels que les prêts aux familles à faible contribution, augmenteront leur capital. Par conséquent, ils auront deux options: augmenter leurs tarifs pour compenser ou atténuer la distribution de crédits aux premiers acheteurs, la première ayant trait à ces critères de contribution.

Voyagez dans l'absurdité. En conséquence, les banques paradoxales survivent. D'une part, la Banque centrale européenne (BCE) ouvre des inondations de crédit (injection de liquidité, taux directeur à zéro) afin de relancer l'économie. D'autre part, les banques sont encouragées à respecter les accords de Bâle IV ou le Conseil central de stabilité financière. Dans une note récente, il envisage la dérogation des conditions et des contributions aux banques "Vulnérabilité à moyen terme". Le prêter ou non, c'est un problème précoce.

Le moment d'emprunter. S'il y a des nuages ​​qui se réfèrent à cette époque à ceux de la règle, il n'est pas question de panique. "La politique de la BCE en matière de logement restera très basse et les critères bancaires seront suffisamment souples pour maintenir d'excellentes conditions de crédit." Philippe Taboret, directeur général adjoint du courtier Cafpi, a déclaré. "Les prêts peuvent toujours être empruntés si nous, avec la banque, faisons des économies et / ou présentons un profil jeune avec des revenus variables" Ulrich Maurel, porte-parole d'Empruntis.

Quelles sont les prévisions pour le crédit? À long terme, un nouveau paysage de financement se dessine. Les taux ne devraient pas augmenter pendant au moins un an s'ils augmentent. Mais seuls les emprunteurs les plus rentables pour les banques bénéficieront de la décote. Les autres recevront des conditions standard. Des tendances qui devraient éliminer le taux qui a débuté il y a plus de quatre ans. Les critères d'attribution risquent d'être légèrement plus sévères, avec des conséquences limitées pour les emprunteurs. À l’exception des profils les plus risqués, cela pourrait être exclu du crédit.

Crédit immobilier: cinq astuces pour obtenir de bons emprunts
Préparez-vous.
Calculez votre contribution (vos économies, un prêt familial à but lucratif pour une entreprise …) et simulez un financement pour bien évaluer votre financement et savoir emprunter.
Présenter un bon profil. Respecter les critères classiques (33% de la capacité d’endettement, en attente d’une vie raisonnable). Les banques facilitent les prêts et vos finances personnelles doivent être bien gérées (sans découvert, sans paiement, etc.).
Anticipation Rassemblez dès que possible les pièces de votre dossier de prêt (bulletins de paie, avis d'imposition, relevés de compte, preuve de contribution, etc.). Vous gagnerez un temps précieux, car les délais d’attente des prêts vont plus loin.
Comparez les crédits. Faites un tour sur les banques pour connaître leurs conditions. Le taux annuel, y compris le taux, l’assurance et tous les coûts associés à votre prêt, dépend. C'est la seule façon de comparer ce qui est comparable.
Obtenez de l'aide. Vous pouvez appeler un courtier. Cet intermédiaire connaît la politique commerciale des prêteurs et vous guidera vers la banque qui acceptera votre dossier et, mieux encore, vous pourrez obtenir un bon emprunt (taux bas, assurance moins chère, etc.). .

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