aider son fils … et ses petits-enfants – Assurance deces obseques

"Mon petit ami a deux jeunes enfants. Il vit dans un couloir dans un demi sous-sol. Et je sais qu'il n'est pas en mesure d'acheter une propriété. En même temps, il faut deux heures de transport pour aller. travailler. "

Marc Tison Marc Tison
Presse

C'est l'histoire. François aiderait son fils. Non pas pour acheter une maison, mais pour donner à sa famille une meilleure maison.

«Ma femme et moi envisageons d’acheter une maison d’une valeur d’environ 300 000 $. "

Son fils – laissez-le Maxime – a travaillé régulièrement et gagne environ 70 000 $. Sa femme s'occupe des deux jeunes enfants à la maison.

François leur a demandé de louer 800 $. "Le loyer qu'il paye est de trois ans. Il est calculé que ce montant couvre environ 100 000 dollars de l'hypothèque, plus les taxes et l'électricité."

Le projet soulève une série de questions:

– Combien devriez-vous donner en acompte: 75 000 $, 100 000 $ ou plus?

– Faut-il lever des fonds dans des SSA, des actions ou ailleurs?

– Mes 800 $ par mois seront-ils mon revenu?

– Les intérêts sont-ils déductibles?

Les boomers sont ici

Travailleur de la construction, la personne gagne 59 ans environ 130 000 dollars par an. "Selon les obstacles, je viens à 50 000 dollars en un an, à 65 ans."

Sa femme est à la retraite. Ils ont payé une maison de 600 000 $. Ils ont eu une vie simple, dit-il.

François et son épouse considèrent leur projet comme un moyen de «pré-héritage».

"Les baby-boomers, nous sommes ici, et de nombreux parents réfléchissent à la façon d'aider leurs enfants, qui ne sont plus en mesure d'acheter une propriété."

Les deux retraités ont récemment donné 100 000 $ à leur fille pour réduire leur hypothèque. "Mais je ne peux pas faire ça avec mon homme", a déclaré François. Je ne peux pas lui donner l'argent. Il va le brûler. Je préfère payer un loyer. Donc, la maison m'appartient toujours. "

Après une pause, il ajoute …

"En effet, je peux vous dire que mon fils a fait faillite il y a quelques années. Maintenant, il va bien, car il a traversé une période difficile, mais je sais qu'il n'est pas en mesure d'acheter une maison. Et je voudrais donner une vie, une cour, un parc à mes petits-enfants, je ne veux pas vivre dans un sous-sol avec deux pièces. "

La réponse

"Avant même que des calculs soient faits concernant le fils, il est important de veiller à ce que la situation financière des parents leur donne la possibilité de soutenir un tel projet", explique le planificateur financier Raphaël Hainault, consultant en gestion de patrimoine chez Financière des professionnels – Gestion privée.

PHOTO HUGO-SÉBASTIEN AUBERT, ARCHIVES DE LA PRESSE

Raphaël Hainault, planificateur financier et consultant en gestion de patrimoine chez Financière des professionnels – Gestion de biens privés

Il nous réitère immédiatement. Même s'ils ne louaient pas leur fils, François et son épouse pouvaient acheter la maison 300 000 $ et conserver un coût de la vie indexé de 83 000 $ jusqu'à 97 ans.

Ils pourraient trouver un équilibre entre les "pré-héritages" en faisant un don de plus de 200 000 dollars à leur fille, tout en maintenant un style de vie de 77 000 dollars, calculé par le planificateur, soucieux de l'équité.

Ce n'est pas un problème.

Instructions d'utilisation

Les parents doivent-ils emprunter ou retirer leurs économies pour réduire ou éliminer l’hypothèque? Si le taux d'intérêt hypothécaire est supérieur au rendement des investissements, il est préférable de les sacrifier.

Les coûts de la nouvelle propriété seront-ils déductibles des impôts, demandera-t-il à nouveau à Francis? Contrairement aux revenus locatifs, qui seront imposables, "comme tout bailleur, les coûts associés à cette maison peuvent être déduits: intérêts sur l'hypothèque, l'assurance, les taxes, etc." Raphaël Hainault répond.

"Cependant, puisqu'il s'agit d'un loyer sans lien de dépendance, les déductions seront limitées au loyer", ajoute-t-il. Aucune perte de loyer ne peut être réclamée. "

Si le couple choisit l'hypothèque, il est probable que la plupart des paiements d'intérêts sur une hypothèque ne peuvent pas être déduits pour les coûts liés à la construction d'une grande maison familiale.

Le planificateur résout immédiatement son chapeau.

Le couple pourrait payer la maison en retirant 300 000 $ de leurs investissements non enregistrés. Pour compenser cela, il pourrait emprunter jusqu’à 225 000 $ sur un emprunt reçu par le nouvel immeuble pour l’investir à nouveau. "De cette manière, nous constatons que nous sommes dans une situation d'égalité, mais avec des intérêts entièrement déductibles sur les revenus de placements plutôt que sur les loyers", décrit Raphaël Hainault.

Regarder à long terme

Mais avant de prendre une décision, le planificateur recommande que le problème soit considéré à long terme. "Le cas de la mort m'inquiète", dit-il.

La succession des parents comprendra le lieu de résidence du fils. "Il faudra donc faire preuve de volonté pour que les petits-enfants ne perdent pas leur foyer", conseille le planificateur.

Le fils pourra-t-il s'occuper seul de la maison? Devrait-il y avoir une protection contre un patrimoine trompeur, tel que la confiance?

"Parfois, il est possible de bonne foi d'être un cauchemar en cas de décès, cela ressemble à Raphaël Hainault. À mon avis, ce serait pire pour les petits-enfants de perdre une nouvelle maison à cause de la mauvaise gestion des parents ou du fait de rester dans le logement actuel."

Il recommande que les parents et le fils aient une bonne discussion, qui semble avoir pris position.

«Ne vaudrait-il pas mieux laisser le fils acheter lui-même la maison et verser un acompte? Demande-t-il au planificateur.

Par exemple, les parents pourraient lui donner 200 000 dollars – plus 100 000 dollars pour sa sœur – et le laisser acheter la maison elle-même. L’impôt hypothécaire et les taxes foncières s’élèveraient à 100 000 $, ce qui correspond au loyer actuel.

Il est possible que la faillite du fils soit un obstacle "mais comme le paiement serait en baisse des deux tiers de la valeur, le risque de la banque est faible", explique notre consultant.

Si nécessaire, l'obstacle pourrait être heurté par la garantie de François.

De plus, comme il s'agit de la résidence principale du fils, la plus-value potentielle bénéficiera de l'exemption pour résidence principale.

Cette façon de faire pourrait donner du pouvoir au fils et permettre à François d’apporter son aide en cas de problème. à long terme qu'un simple don d'argent ".

Les paramètres

Résultat 3.5%

Inflation de 2%

Les STF ont été maximisés et aucun droit inutilisé au REER

La maison sera libérée dans cinq ans 250 000 $ et de l'argent sera ajouté

Figures François, 59 ans

François, 59 ans

Revenu: environ 130 000 $

Planification de la retraite en 2021

REER: 93 000 $

CELI: 74 000 $

Investissements non enregistrés: 125 000 $

Pension de retraite jusqu'à 65 ans: 50 000 $

À 65 ans: 41 000 $

Une rangée, 58 ans

retraité. t

Pas de plan de pension

REER: 257 000 $

CELI: 74 000 $

Investissements non enregistrés: 300 000 $

Maison de 600 000 $, entièrement payée

Le couple envisage de le vendre dans cinq ans pour acheter un condo

Coût de la vie à la retraite: environ 40 000 $

Un décès est toujours une épreuve pour proches. Ils ont pour mission faire vers la tristesse que provoque la disparition d’un être cher et super vite, ils ont pour objectif aussi instituer face à des calendula d’ordre financier.
En matière de protection couverture, plusieurs assurances sont réglementairement obligatoires, tel que l’assurance auto ou bien l’assurance habitation pour différents locataires, pendant un minimum de garantie Responsabilité Civile. L’assurance décès ne rentre pas a l’intérieur du cadre des bâches imposées selon la loi, bien qu’il s’agisse d’une solution de prévoyance précisement utile.
L’Assurance maladie vous demandera en plus trois derniers effet de salaire du défunt, que vous pouvez demander à son ancien employeur s’ils ne sont pas en votre possession. En parallèle, vous devrez remplir le formulaire S3180 pour la demande de capital décès, que vous pouvez télécharger directement ci-dessous, tout en indiquant votre rang de bénéficiaires et en faisant état de l’existence l’identité des autre bénéficiaires éventuels.

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