Brochures, épargne-logement, assurance-vie: quels investissements dois-je choisir? Comment économiser de l'épargne pour mes enfants – Assurance vie fonctionnement

Brochures, épargne-logement, assurance-vie: quels investissements dois-je choisir? Comment économiser de l'épargne pour mes enfants

 – Assurance vie fonctionnement

Pour résoudre l'avenir financier de votre enfant et économiser de l'eau, certaines solutions sont possibles. Vous pouvez vous abonner à un livret en son nom, à un livret pour enfants, à un livret pour les jeunes, à un plan d'épargne logement (PEL) ou à un compte d'épargne ou d'assurance vie.

D'autre part, les adultes n'ont accès qu'au compte d'épargne (LEP), réservé aux personnes à revenu modéré, ou au plan d'épargne-actions (PEA). Le livret Développement durable et solidarité (LDDS) est également destiné aux adultes, sauf dans le cas exceptionnel où le mineur a un revenu personnel et n’est plus rattaché au centre fiscal de ses parents.

Nous nous rappelons également que la jeune loi sur le PEA Pact a créé un nouveau produit pour les 18-25 ans, mais que son cadre reste limité.

Livret invisible A

Coffre-fort, gratuit et en espèces, le livret peut être ouvert dès la naissance du bébé. Il n'est pas soumis à l'impôt ou aux cotisations sociales. Limite maximale de 22 950 €, son taux est fixé à 0,75% à partir de 1th Août 2015, et il a été gelé jusqu'en février 2020. Toutefois, la formule de calcul du niveau de rendement de 0,5% pourrait être en février. Cependant, il y a de bonnes chances que Bercy décide qu'elle enfreint les règles et choisit de maintenir son niveau actuel afin de ne pas créer d'opinion publique avant les élections municipales.

Livrets d'impôt pour les enfants de 0 à 12 ans

Malgré ses performances modestes, il est encore difficile d’obtenir une vue d’ensemble de la brochure A, qui présente 95% des économies réalisées grâce au contrôle, selon l’observatoire sur les économies réalisées grâce au contrôle.

Les banques proposent également d'autres livrets. Brochure La première étape de la brochure Banque Populaire, Tiwi à Créit Agricole, consiste en des livrets classiques pour enfants disponibles dès la naissance et qui doivent être fermés à l'âge de 12 ans. Sa rémunération varie beaucoup d'un établissement à l'autre: de 0,75% à 2%, selon notre enquête du 2 septembre.

Cependant, leur cause principale est la fiscalité. Contrairement au livret A ou au livret jeune (voir ci-dessous), les livrets de rémunération de ces enfants sont soumis à des cotisations de sécurité sociale (17,2%) et sont imposables sur le relevé d'impôt des parents.

Il n’est pas surprenant que certaines institutions aient choisi de tracer une ligne, comme Société Générale. La banque a ajouté le logo rouge et noir pour cesser de commercialiser son livret Eurokid il y a dix ans.

Avec une rémunération limitée à 0,75%, ce produit ne pourrait pas concurrencer le Livret A. Toutefois, BNP Paribas n'est pas proposé.

Le livret jeunesse pour les 12-25 ans

À partir de 12 ans, il est préférable de choisir le jeune livret, pour lequel l’État demande un versement de 1.600 €. Mais l'un des avantages est que ses intérêts sont libres d'impôt. Son taux doit être au moins équivalent au taux A. Comme le montre notre tableau comparatif ci-dessous, les banques sont généralement beaucoup plus généreuses. La Banque Postale propose 1,5% net, 1,75% CIC et Axa Bank, HSBC et Hello Bank d'une valeur allant jusqu'à 2%.

Malgré le plafond réduit, ce type de livret permettra à l’enfant de se familiariser avec la gestion de son budget. Il offre également de la flexibilité et, le cas échéant, la possibilité d’obtenir une carte de retrait avec l’accord de ses parents et de récupérer son épargne à tout moment. Le jeune livret peut être conservé jusqu'à l'âge de 25 ans. Il sera converti en un livre de banque classique en un établissement de crédit.

Les banques en ligne préfèrent les "livrets étoiles"

Pour la plupart, les banques en ligne ont choisi de ne pas distribuer le jeune livret. Outre Hello Bank et Monabanq, qui offrent des tarifs relativement intéressants aux 12-25 ans, les banques numériques comme Boursorama ou ING préfèrent donner aux mineurs un accès à leurs brochures pour adultes. La banque néerlandaise propose son produit principal, le livret d’épargne orange. Il économise jusqu'à 3 millions d'euros et gagne 2% brut au cours des deux premiers mois d'ouverture des 15 000 premiers euros payés pour un compte courant, mais seulement 0,05% brut par la suite.

Les mêmes livrets pour enfants ne permettent pas de créer des banques d'espace en ligne. Il convient toutefois de noter que Fortuneo propose un livret consacré aux enfants de moins de 18 ans, intitulé Livret + enfant. Leurs intérêts sont soumis à l'impôt et à la sécurité sociale. Pour la première fois, la filiale du Crédit Mutuel verse une prime de 80 € jusqu'en octobre, moyennant un versement initial compris entre 300 et 9 920 €.

Le PEL n'est plus un rêve

Et le PEL? Il est peu intéressant d’ouvrir un régime d’épargne-logement pour votre enfant. Sa rémunération est réduite à 1% brut par an, soit 0,7% après un montant forfaitaire unique. En particulier, le plan d’épargne logement donne droit à un emprunt d’un montant maximum de 92 000 €, à un taux de 2,2%, ce qui est moins intéressant que ce qui est disponible sur le marché.

L'assurance vie inévitable

Bâtir un capital pour ses descendants – qu’il s’agisse d’enfants ou même de petits-enfants – l’assurance vie est l’un des meilleurs choix, en particulier si vous planifiez à long terme. Ainsi, en 2018, le rendement moyen des fonds en euros était de 1,8% net des frais de gestion, ce qui est encore plus que prévu dans un environnement de taux historiquement bas.

Cependant, il devrait encore baisser en 2019.

Il y a un vrai couteau suisse pour la défense, l'assurance-vie ne prévoit pas de limite d'âge souscrite. Après le premier paiement, le contrat peut être exécuté ou non. Les contrats multi-support donnent accès à des solutions multi-investissements, plus dangereuses mais plus rentables, telles que des fonds communs de placement, des actions ou du paper stone (SCPI).

Rappelons-nous également qu’après huit ans, le meilleur classement des meilleurs Français aboutira à une imposition qui plaide en faveur d’une ouverture à un jeune âge. Et contrairement à la croyance populaire, l’argent placé sur une police d’assurance vie pendant plusieurs années n’est pas entravé. Avec la possibilité d'effectuer des rachats pendant la durée du contrat, le capital peut être récupéré à tout moment (lire notre dossier du 15 juin 2019, Invest # 2371).

Les parents pourront établir des paiements réguliers de manière régulière, mais ouvriront un contrat au nom de leur enfant avec "Accord adjoint". Cette disposition permet de fixer les conditions d'utilisation des sommes, par exemple, de les mettre à disposition (sans remboursement ni retrait) avant un certain âge, généralement jusqu'à 25 ans.

Brochures, épargne-logement, assurance-vie: quels investissements choisir?

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Les parents, principaux créanciers du compte d'épargne de leurs enfants

livrets comparatifs

C’est le participation préféré des Français. Ce support régisseur donne l’occasion de se constituer un capital sur le long terme : pour la retraite ou bien à l’effet de préparer un projet. L’assurance vie présente beaucoup de avantages tel que une taxe allégée, une transmission du capital rassérénée ou le règlement d’une rente.
Après ouverture du contrat par un règlement initial, il est envisageable d’effectuer des versements, réguliers ou non, sans bornes de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant or moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou de réaliser des retraits à tout moment.
Quel que soit votre but à court, moyen et pourquoi pas long terme, il sera important de souscrire le plus tôt possible dans le but de prendre date et acquérir de l’ancienneté. Ainsi plus vite vous bénéficierez de la impôt avantageuse après 8 ans, pour aborder l’avenir sereinement.

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