Prêt immobilier: Puis-je conserver mon prêt à taux zéro (PTZ) pendant la renégociation? – Contrat assurance emprunteur

Prêt immobilier: Puis-je conserver mon prêt à taux zéro (PTZ) pendant la renégociation?

 – Contrat assurance emprunteur

Vous avez obtenu un prêt à taux zéro en plus de votre prêt principal? Vous pourriez être tenté de renégocier votre prêt hypothécaire, à la lumière de taux historiquement bas. En moyenne, 1,13% sur 20 ans en août, selon les données de l'observatoire Cremation Logement-CSA, les économies réalisées pourraient être supérieures à 10 000 euros. Faites attention, cependant, vous n'êtes pas sûr de supporter votre opération PTZ. Mauvaise nouvelle? Pas sure …

Sachez que le décret du 25 mai 2011, relatif aux conditions dans lesquelles les banques PTZ émettent dans le cadre du premier achat de logement, encadre vos droits. Nous pouvons lire: "L'institution peut spécifier dans le contrat qu'une avance doit être faite, en tout ou en partie, à l'initiative de l'emprunteur avant le cinquième anniversaire de l'offre de prêt, par dérogation aux dispositions de l'alinéa précédent et à la demande de l'emprunteur. T expressément, en fonction du capital restant dû entre le prêt et le taux zéro et les autres prêts qui contribuent au financement de l'opération gérée par le même établissement. "

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Kezako? Si un prêt est remboursé avant cinq ans d'ancienneté, vous avez le droit de demander à votre banque actuelle de conserver PTZ et de conserver cette opération de mise en pension sur le prêt principal uniquement. "Dans ce cas, le client déclare que c'est correct", affirme Antoine Fruchard, fondateur du courtier spécialisé en assurance emprunteur. Et comme l’a dit l’Association des 60 consommateurs, "il est alors recommandé de confirmer l’opération par une demande écrite précisant les crédits à racheter". N'oubliez pas de conserver une copie de l'application.

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D'autre part, et lorsque les choses se compliquent, la banque peut vous refuser ce prêt, le décret de 2011 ne clarifiant pas ce cas. "L'enjeu concerne les négociations commerciales. Une nouvelle relation contractuelle avec la nouvelle banque est créée", explique Louis du Merle, responsable du département juridique de l'Agence nationale de l'information sur le logement (Anil). Lorsque l'opération, qui vise à convaincre la banque de conserver la PTZ (en la laissant dans l'ancien établissement ou en la déplaçant dans les mêmes conditions), il ne sera pas facile d'empêcher Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Youfinance: "Il pourrait être réticent à acheter des établissements PTZ". L’approche est lourde sur le plan administratif et la banque préfère souvent se soulager.

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C’est là que vous avez une carte à jouer, comme la règle du revenu des nouvelles maisons. À ce jour, vous avez été obligé d'ouvrir un compte dans votre banque de prêt pour transférer votre revenu mensuel. Une clause qui permet à un levier de négociation supplémentaire de fonctionner pour obtenir un meilleur taux. Comme alternative au revenu vital, vous pouvez obtenir un TAP moins élevé et donc payer des paiements plus lents. Le PTZ a le même principe. Si la nouvelle banque refuse de conserver la PTZ (en la conservant ou en la transférant), demandez-lui de demander des réductions de taux. "L'opération peut être rentable pour le client, dit Anil, si les négociations étaient bien menées." Il est entendu que le manque à gagner dû à la perte de PTZ est plus que compensé par les intérêts – surtout en cette période de taux d’intérêt historiquement bas – sur votre emprunt principal. Les rabais accordés par les banques «très souvent» confirment la mise en place du courtier, ce qui me rassure, ce qui garantit que ce problème réussit régulièrement pour ses clients.

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