Crédit immobilier: les nouvelles règles de résiliation pour un prêteur d'assurance – Simulateur assurance emprunteur

Crédit immobilier: les nouvelles règles de résiliation pour un prêteur d'assurance

 – Simulateur assurance emprunteur

REMISE À NEUF – Une assurance trop chère? La loi vous autorise désormais à vous rendre chez un concurrent chaque année et à ne plus progresser dans les 12 mois suivant votre inscription. Ce Conseil constitutionnel a confirmé cette mesure pour laquelle le secteur bancaire était contesté.

L'assurance hypothécaire peut afficher jusqu'à 30% du montant du prêt. Ces prêts d’assurance, réclamés par les banques lors de la signature du crédit, prennent en charge les mensualités en cas de maladie, d’accident ou de décès. Pour réduire la facture, parfois très élevée, vous pouvez annuler la facture bancaire et aller chez un assureur concurrentiel. Par exemple, quelques 38 années chacune, ayant emprunté 200 000 euros sur 20 ans, peuvent réduire le coût de l’assurance de 14 400 euros à 6 000 euros. Un prêt de 120 000 euros sur un prêt de 30 ans et plus de 20 ans permet de voir leur assurance passer de 6480 € à 2160 €, selon le courtier crédit et l'assurance Meilleurtaux.com.

Mais combien de temps peut-il épaissir? Tous les prêteurs peuvent maintenant le faire quand ils le souhaitent, à la date anniversaire. C'est ce que le Conseil constitutionnel a confirmé ce vendredi 12 janvier 2018 en validant au nom de "l'intérêt général" l'article 10 de la loi du 21 février 2017 (à la suite d'un amendement nommé Bourquin), prévoyant un Cette mesure a été mise en œuvre à compter du 1er janvier 2018, les emprunts étant remboursés à la publication de la loi. Les Sages ont donc répondu à la question prioritaire de constitutionnalité du Conseil d’Etat, saisie par la Fédération bancaire française. De plus, à partir de l'été 2014, la loi de Hamon permet de modifier l'assurance emprunteur dans les douze mois suivant le don.

Par conséquent, la rétroactivité de cette disposition a été jugée conforme à la Constitution. Il faut dire, dans le cas des banques, que le manque à gagner. Ce sont «plus de 22 milliards d'euros d'économies» qui pourraient être réalisés par les emprunteurs avec cette mesure, selon l'assurance prêt de Magnolia. Il estime que cela représente une économie de "3 000 € par assuré", du fait que l'encours des prêts est en moyenne au bout de 12 ans pour le capital restant d'environ 115 000 euros par emprunteur.

Pour certains emprunteurs, cette décision du Conseil de la Constitution ne change rien, pour d'autres, elle est décisive. Voici les options à votre disposition en fonction de la situation.

Crédit récent (offre de prêt émise à partir du 22 février 2017): annulation potentielle chaque année

Les règles suivantes ne changent pas pour les offres de prêt émises depuis le 22 février 2017.

• Le crédit a été souscrit il y a moins d'un an: Comme le prévoit la loi Hamon, vous pouvez résilier votre assurance-crédit sur une offre plus avantageuse au cours des douze premiers mois, à condition que les garanties du nouveau contrat soient d'un niveau équivalent à l'original. Il est alors recommandé d'envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception 15 jours avant la date limite.

• Le crédit a été souscrit il y a plus d'un an: quand une année complète s'est écoulée, vous pouvez toujours changer la durée de l'assurance vie de la rente – et c'est l'actualité – pour la durée du prêt, tant que vous conservez des garanties équivalentes. Nous vous conseillons d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception deux mois avant son échéance annuelle.

Exemple: un contrat signé le 1er juillet 2017 peut être résilié avant le 1er juillet 2018 avec un préavis de 15 jours, en vertu de la loi Hamon. Ou chaque année, date anniversaire avec un préavis de deux mois, conformément à la loi du 21 février 2017.

Ancien prêt (offre de prêt signée avant le 22 février 2017): liquidation maintenant chaque année

La décision du Conseil constitutionnel modifie la situation en ce qui concerne les contrats de plus d'un an. Vous pouvez maintenant modifier l'assurance de l'emprunteur à toutes les dates commémoratives de la police de son vivant (avec un préavis de deux mois), à condition que le niveau de garantie du contrat soit moins cher.

Exemple: Vous avez signé votre contrat le 1er septembre 2008. Vous pouvez le résilier à partir de septembre 2018 en envoyant une demande deux mois à l'avance, avant le 1er juillet 2018.

Note: si la mesure était inconstitutionnelle, un contrat de plus d'un an ne permettrait pas de changer d'assurance emprunteur. Mais s'il s'agissait de moins d'un an, à quelques semaines du début de 2018, vous pourriez toujours utiliser la loi de Hamon pour le refuser avant le premier anniversaire de son anniversaire (avec un préavis de 15 jours). Par exemple, si vous avez signé votre contrat le 15 février 2017, vous devez envoyer votre travail avant le 1er février 2018 pour modifier votre assurance-prêt.

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