Choisissez votre assurance vie: évitez les difficultés – Assurance emprunteur

Choisissez votre assurance vie: évitez les difficultés

 – Assurance emprunteur

L’assurance vie est l’investissement qui rapporte le plus d’argent en France. Et beaucoup! Mais le "couteau blindé étranger Suisse" est toujours un produit complexe, c'est la faute de contrats comportant diverses conditions. Voici une série de conseils et astuces pour éviter les obstacles lorsque vous choisissez votre assurance vie.

Fiscalité: quelle que soit la durée de conservation

Est-il essentiel d'attendre le «plafond de 8 ans» avant de retirer sa police d'assurance-vie? Cliché! C’est bien un cours d’échéance fiscale, qui génère des retraits mais un très petit impôt sur les plus-values ​​réalisées. Toutefois, si par le passé, la fiscalité de l'assurance-vie semblait peu sûre pour les épargnants au cours des premières années de rétention, par rapport à d'autres investissements, cette idée n'est plus nécessaire. Depuis la réforme de la fiscalité de l'épargne, connue sous le nom d '"impôt uniforme", en place depuis 2018, les plus-values ​​en assurance-vie et les autres investissements, même avant cette étape clé de 8 ans, ne sont plus imposés. . Cela représente 12,8% de l'impôt sur le revenu et 17,2% des cotisations sociales. La vie ne peut plus être considérée comme un investissement à court terme.

Pourquoi "l'assurance-vie bloquée 8 ans" est un cliché!

Frais: 0% à 5% en versements

L'argent versé sur une police d'assurance-vie peut être réduit jusqu'à 5%, pour les frais d'entrée, également appelés frais de paiement. De moins en moins de distributeurs poussent jusqu'à 5%, mais certains contrats, notamment ceux mis sur le marché par les banques, se rapprochent. À l'opposé, le manque de frais de paiement est un argument de vente essentiel pour les courtiers en ligne. Le choix ne doit être choisi qu'en fonction du niveau de ces coûts. Certains contrats du patrimoine ont des frais d'entrée modestes, par exemple environ 2%, et peuvent être plus rentables à long terme qu'un contrat à 0%, mais à un taux de rendement inférieur.

À retenir: ces coûts en capital aminés à l’entrée, ils créent très punis si l’argent reste peu de temps sur le contrat, puis réduisent leur effet au fil des ans. En résumé, pour optimiser les paiements de facturation de contrat, il doit être utilisé à long terme et un montant maximum d’argent doit être libéré de l’ouverture.

Informations complémentaires: Comment les frais de paiement imputent la rentabilité de l'assurance vie

Millionfold de garniture fraîche

Outre les frais de paiement, nous devons tenir compte des conditions générales du contrat pour identifier les différents niveaux de prix: frais de gestion (généralement entre 0,50% et 1% par an), frais d'arbitrage (maximum 0,50%). souvent gratuits, les frais de mode de gestion (supplément de 0,20% sur les frais de gestion pour le mandat de gestion, par exemple), les frais de sortie de rente (3% des arriérés, etc.), etc. Le plus important est: Comparez un contrat et ne le signez pas avec une ligne extrêmement onéreuse.

Détails supplémentaires: Ces frais doivent être comparés avant que l’assurance vie ne soit contractée.

Traité unique ou collectif?

Lors du choix d'une police d'assurance-vie, certaines caractéristiques passent généralement au second plan. Une partie de la question concerne probablement le contrat unique ou le contrat collectif. Avec le contrat unique, le client individuel accepte l'assurance vie directement à l'assureur. Avec le contrat de groupe ou le contrat de groupe, c’est le distributeur (courtier, association, etc.) qui préside et protège le contrat. Qu'est-ce que cela change pour le défendeur? La logique est que, dans le contexte d'un contrat de groupe, les conditions du contrat sont aussi négociables que possible par le distributeur. Cependant, la convention collective peut permettre au même distributeur de modifier les conditions ultérieurement sans pouvoir s’y opposer. Savoir

Pour plus de détails: Quelles sont les différences entre les contrats individuels et les contrats collectifs?

Clause bénéficiaire: avec modification de soin!

L’assurance vie est un produit d’épargne, mais c’est aussi un produit de relève. La clause bénéficiaire vous permet d'indiquer qui rembourserait le contrat en cas de décès. Par défaut, l’assureur fournit le libellé suivant: "Mon conjoint ou partenaire de Pacs, en l’absence de mes enfants, nés ou nés, vivants ou parlés, en parts égales entre eux, Échec de mes héritiers: Formule mieux conservée si vous n'avez pas un testament: cette formule standard couvre les cas les plus simples et permet de répartir équitablement les économies entre les héritiers. votre testament aura un testament précis, vous devrez tenir compte de l'exactitude de la clause, en donnant aux bénéficiaires un maximum d'informations (nom, adresse, etc.), en indiquant qui doit de l'argent à ces bénéficiaires obsolète, etc.

Lire: Devrions-nous être satisfaits de la clause standard standard?

Fonds en euros: rendements d'un à trois

Le «fonds euro» est le fonds sécurisé de l'assurance vie multi-actifs, le modèle de contrat le plus utilisé. Et 78% de l'épargne gérée par les assureurs sur la vie sont toujours investis dans des fonds en euros: la «base» du contrat, contrairement à l'élément le plus lucratif. Par conséquent, les assureurs ont payé en moyenne 1,83% pour 2018. Les données factuelles spécialisées sur les entreprises disposent de projections supplémentaires à un taux moyen (net des frais de gestion) compris entre 1, 40% et 1,50% en 2019. ".

Mais fais attention! Malgré les taux bas, l’écart salarial reste entre un contrat «standard» vendu par une banque, le pire, et un contrat patrimonial ou «haut de gamme», dont les conditions d’accès ne sont pas toujours aussi restrictives. En 2018, en limitant les fonds en euros désignés et accessibles à tous, sans conditions de risque pour investir dans des fonds de placement non sécurisés (UC), la rémunération est comprise entre 1% et … 3,10%!

Plus d'informations: Liste des tarifs d'assurance vie 2018

Notez les conditions d'accès aux fonds en euros

L’assurance vie propose aux banques, aux courtiers en ligne et aux technologies de fin de gamme (frais réduits, fonds attractifs en euros ou fonds réels ou dynamiques) de nombreux avantages, mais nous devons être conscients de la nécessité, dans certains cas. , une partie de son épargne sur les unités de compte (UC), des fonds qui pourraient être plus rentables mais plus dangereux et considérés à moyen et long terme. Certains contrats en ligne acceptent un accès à 100% au fonds en euros destiné aux "risquophobes". Pas tous! Pour vérifier au cas par cas.

Lisez à propos de: Ces contrats en ligne où nous pouvons investir entièrement sans risque

Gestion libre ou pilote?

Pour les contrats d’assurance vie multi-actifs, le fonds est libellé en euros par les épargnants, donc avec une garantie du capital et un soutien pour une université plus dangereuse. À une époque où les épargnants se tournent de plus en plus vers ces fonds sans garantie du capital, si nous choisissons une gestion par la direction, cette gestion est-elle également appelée gestion discrétionnaire? La seconde permet de déléguer l’arbitrage à une société contractuelle de poche à une société de gestion. En contrepartie, des frais supplémentaires doivent être payés.

Sur le management: jusqu'à -16% pour le management en 2018 et comment évaluer la performance d'un manager?

Pour éviter ces coûts, la gestion est gratuite. Cependant, cela nécessite une certaine expertise ou du moins une diversification de la répartition de l'actif en ne plaçant pas toutes ses billes sur la même famille en UC.

Sur la gestion libre: 8 pistes pour tirer le meilleur parti sans risque

Contrats "enfants": ils comprennent qui souscrit une assurance vie!

Chaque banque et la plupart des assureurs proposent des contrats "pour préparer l'avenir des enfants". Cependant, ces offres se déclinent en deux versions très spécifiques: d’une part les contrats dans lesquels l’enfant est le souscripteur et l’assuré, d’autre part les contrats dans lesquels le parent qui souscrit par l’intermédiaire de l’enfant est un bénéficiaire. Dans le premier cas, l’argent concerne l’enfant, avec des restrictions de mouvement imposées à la majorité. Dans le second cas, il s'agit de l'épargne du parent qui reste libre des mouvements et peut même changer le bénéfice … t

Plus d'informations: Qu'est-ce que l'assurance vie pour les enfants?

Fermez votre contrat sans interruption

Enfin, souhaitez-vous conclure une assurance-vie? Outre le délai prévu, qui est en jours ou en semaines selon les cas, il est préférable de ne pas fermer à tout moment de l'année. Dans la majorité des cas, la dernière année est payée au taux minimum garanti, souvent bien inférieur au taux de rémunération annuel final, connu bien plus tard. Il est préférable d'attendre le début de l'année suivante, après avoir payé les intérêts. Si des fonds urgents sont nécessaires, il est recommandé d'effectuer le relèvement partiel maximum, seul le contrat étant clôturé quelques mois plus tard.

Plus de détails: Comment éviter les intérêts de clôture?

Lisez aussi pour choisir et comprendre l'assurance-vie

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