Assurance vie laquelle choisir : Assurance vie universelle

Assurance vie laquelle choisir : Assurance vie universelle

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Contenus et formulaires en assurance vie

Principe de l’assurance Vie

Une assurance vie est la plupart du temps envisagée comme un outil permettant de transmettre un capitalà ses proches en cas de décès mais aussi un contrat d’assurance vie est également souscrit la plupart du temps comme un produit d’épargne dans le but de se constituer un capital (assurance vie en cas de vie). Quelle que soit la finalité recherchée, un contrat d’assurance vie vous permet de faire fructifier une somme que vous définissez au moment de la souscription du contrat, selon différentes modalités.

Dans un contrat d’assurance vie, votre capital ainsi que les versements à venir peuvent être investis sur des fonds en euros (fonds garantis) ou bien sur des fonds en unité de compte (fonds qui peuvent rapporter plus mais qui sont également plus risqués). Dans un même contrat d’assurance vie, vous pouvez allier placement sur fonds euros et placement en unité de compte, et vous pouvez durant la vie de votre contrat déplacer votre épargne d’un fonds vers l’autre. Enfin, il est possible de souscrire un ou plusieurs contratsd’assurance vie.

Conditions avantageuses des contrats d’assurance vie

L’assurance vie s’est imposée comme le placement préféré des français. Permettant la transmission d’un capital avec de multiples options pour faire fructifier son épargne, l’assurance vie est également un placement assez souple, les placements réalisés n’étant pas bloqués contrairement aux idées reçues. Par ailleurs, l’assurance vie dispose d’une fiscalité avantageuse pour les placements de plus de 8 ans, les rachats pouvant être alors dans certains cas totalement exonérés d’impôt.

Etre bien conseillé, c’est essentiel

Un contrat d’assurance vie est très attractif mais c’est aussi l’une des formes d’épargne les plus complexes : variétés des supports d’épargne, garanties optionnelles, fiscalité spécifique, etc. Afin de choisir le bon contrat d’assurance vie et face à la complexité et à la variété des offres sur le marché, nous pensons qu’il est essentiel de comparer les offres et de bénéficier des conseils d’un expert qui vous proposera des contrats d’assurance vie personnalisés et adaptés à votre situation.

Contenus et formulaires en assurance vie

 

 

 

 

 

 

 

 

Assurance vie laquelle choisir : Tarif

  • Assurance vie universelle
  • Assurance vie entière : Assurance vie non rachetable

 

C’est le financement préféré des Français. Ce support financier permet de s’instaurer un capital sur le long terme : pour la retraite ou en vue de préparer un projet. L’assurance vie présente beaucoup de avantages comme une fiscalité allégée, une transmission du capital rassérénée ou bien le règlement d’une rente.

Avec plus de 1 600 milliards d’euros qui y fructifient, l’assurance-vie est, en or moins en montant, le investissement favori des Français, de ceux qui disposent d’un patrimoine confortable. Elle grâce à sa taxe incitative sur produit et sur transmission en cas de décès, par contre aussi pendant son offre financière très large, spécialement son fonds en euros garanti qui recueille encore la grande compagnie partie des versements. Sous ses aspect assez banales, l’assurance-vie est cependant complexe qu’il vaut mieux maîtriser.

Avant d’adhérer un contrat d’assurance vie, il est souhaitable que l’épargnant définisse ses besoins et objectifs d’investissement dans la durée et risques qu’il souhaite prendre vis à vis de son épargne. Car il existe plusieurs {supports} sur lesquels l’épargne peut être placée.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

C’est d’épargne à moyen et long terme. L’assurance vie sert à accumuler moyens|compter|conserver|entasser|entreposer|éviter|excepter|exempter|faire des provisions|garantir|garder|ménager|oublier|préserver|ranger|réserver||s’approvisionner|stocker|économiser|faire des économies|mettre de côté} et accomplir fructifier son capital, pour soi-même ou bien ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ainsi qu’à bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des excédent éventuels et diminuées des frais.

Un contrat d’assurance vie permet au souscripteur et pourquoi pas à l’adhérent de se constituer une épargne ou de transmettre à son décès un capital à des hommes qu’il aura choisies, « les bénéficiaires ».

Pour constituer cette épargne et pourquoi pas ce capital, le souscripteur/adhérent {verse} des don à l’assureur. Ces indemnité sont investies sur des supports gestionnaire (fonds en euros ou bien unités de compte) en fonction des objectifs d’investissement et des besoins exprimés en le client.

Un produit d’épargne à moyen et long terme L’assurance vie sert à {épargner|accumuler|amasser|avoir les moyens et produire fructifier son capital, pour soi-même et pourquoi pas ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ainsi qu’à les bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des bénéfice éventuels et diminuées des frais. C’est ainsi d’épargne.

Quel est le principe ?

L’assurance vie est un contrat dont l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de générosité à verser une rente ou un capital à une et pourquoi pas de nombreuses personnes déterminées. Il est utilisé comme d’épargne à moyen et long terme. A l’issue du contrat, le et pourquoi pas bénéficiaires désignés toucheront sommes investies augmentées des avantage éventuels et diminuées des frais.
Après ouverture du contrat pendant un règlement initial, il est tout a fait possible d’effectuer des versements, réguliers ou non, sans limite de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant or moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat et pourquoi pas d’effectuer des retraits à tout moment.
Vous pouvez sélectionner une maîtrise libre (c’est vous qui décidez de la répartition et des arbitrages), délégué (auprès de votre conseiller) mais aussi souscrire à des sélection automatiques de gérance (investissement progressif, sécurisation des plus-values, rééquilibrage automatique…).

Auprès de qui souscrire une assurance vie?

Le contrat, géré selon un assureur, être souscrit auprès d’un agent ou d’un courtier (en direct ou via Internet) mais aussi parmi l’intermédiaire de votre banque ainsi qu’à d’associations d’épargnants.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie mixte ?

Il s’agit de contrats comportant à la fois :

  • Des garanties « en cas de vie »,
  • et des garanties « en cas de décès ».

Dans un contrat d’assurance vie « mixte », l’assureur s’engage à verser le capital :

  • Au terme du contrat, au souscripteur/adhérent si celui-ci est en vie ou à un tiers bénéficiaire désigné au contrat
  • Au décès de l’assuré, si celui-ci intervient avant le terme du contrat.

C’est le contrat d’assurance vie le plus répandu.

Qu’est-ce qu’une unité de compte (UC) ?

Les unités des de compte sont des fonds investis sur les marchés gestionnaire en actions, en obligations, en sicav, en fonds commun de placement, ou encore en ration de SCPI (société civile de contrôle immobilier). Ces fonds ne sont pas garantis en capital et sont sujets aux flottement des marchés financiers.

Les contrats monosupports en euros. ici vos versements sont majoritairement investis dans des obligations. Ils bénéficient tous d’une revalorisation. Le capital investi est garanti à tout moment et les intérêts de l’année sont acquis grâce à ce qu’on nomme « l’effet de cliquet ».

Dans le cadre d’un contrat exprimé en unités de compte (UC), l’adhérent choisit, en fonction de sa description d’investisseur, de la durée et du rapport du quadrillage envisagés, ainsi que de la part de va vraiment perte en capital toléré, sur quels types de rachis il souhaite situer son épargne. Chaque fonds d’adossement d’un support en unités de compte est investi en différents actifs financiers.

La quasi-totalité des contrats en unités de compte sont des contrats multisupports, ils proposent en général :

  • Un fond en euros (proposant mêmes caractéristiques que les contrats en euros) permettant d’épargner dépourvu prendre de risque cependant avec une rentabilité faible.
  • Un ainsi qu’à plusieurs supports en Unités de Compte offrant la possibilité de diversifier l’épargne en accédant aux marchés financiers. Ces pilier être investis sur des actifs gestionnaire de différentes brut (actions, obligations, immobilier…). Ils ont pour objectif, en contrepartie d’un risque de perte en capital, partielle ou bien totale, d’offrir un potentiel de performance sur le long terme.

Les montants investis sur les supports en unités de compte ne sont pas garantis cependant sujets à des fluctuations à la hausse ou bien à la perte dépendant spécialement de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement entraîner un va perte en capital souffert parmi l’adhérent.

Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?

Un contrat d’assurance vie est dit « multisupport » lorsqu’il comporte plusieurs types de supports. Par exemple, un fonds en euros sécurisé, d’une part, et, d’autre part, des fonds en unités de compte composés d’actifs boursier présentant plusieurs niveaux de risque. Ces fonds ne garantissent pas le capital investi, mais ils offrent des perspicacité de efficacité plus élevées. Ils s’adressent aux clients avertis qui possèdent un certain connaissance des marchés financiers, et qui sont prêts à accepter des pertes en capital le échéant.

Ils peuvent contenir simultanément un fonds en euros, un fonds euro-croissance, et des catégories d’articles liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…) investis marchés capitaliste (en France, à l’international, spécialisés sur différents secteurs…) qu’on appelle « unités de compte » (UC). L’assureur garantit, non pas les chiffres de ces unités, qui varie, cependant leur nombre. C’est donc plus risqué que fonds en euros (ou fonds euro-croissance), mais ça être plus rémunérateur. Vous pouvez décider de la composition de votre contrat et en modifier la répartition a l’intérieur du temps, grâce aux accommodement qui peuvent être réalisés sans payer d’impôt plus-values.

Pourquoi souscrire dès maintenant un contrat assurance vie ?

Quel que soit votre idée à court, moyen ou bien long terme, il est important de souscrire le plus tôt possible pour prendre date et acquérir de l’ancienneté. Ainsi plus vite vous bénéficierez de la impôt avantageuse après 8 ans, pour aborder l’avenir sereinement.

Quel est le rendement d’un contrat d’assurance vie.

La rémunération de l’assurance vie est historiquement liée à celle du fonds en euros. La bon nombre des contrats proposent un tel fonds. Les sommes qui y sont investies sont totalement, et à tout moment, sécurisées : il n’y est aucun va perte en capital et les gains, crédités chaque année, sont définitivement acquis. Le rapport de amortissement d’un fonds en euros provient des placements que l’assureur effectue, possédant que l’essentiel de l’épargne est investie en obligations. Les comparatifs {assurance} vie permettent de se rendre compte des notification annuelles des fonds en euros, par contre aussi de la régularité de ces performances sur plusieurs années. Cette renseignements est indispensable. Le taux de rapport de tout fonds en euros est systématiquement exprimé net de frais de contrôle et hors prélèvements sociaux, d’un total de 15,50% or 01/01/2015.

Quels sont les frais d’un contrat d’assurance vie ?

Quatre types de frais peuvent être appliqués lors de la souscription et durant la vie du contrat :

  • Frais de dossier. Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
  • Frais d’entrée. Ces frais sont prélevés lors des versements, à la souscription ou en cours de contrat. Ils sont forfaitaires ou proportionnels au montant du versement.
  • Frais de gestion. Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat,
  • Frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à l’autre. Ils sont forfaitaires ou proportionnels aux sommes transférées.

Quelle fiscalité pour le souscripteur ?

  • L’impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) : votre contrat d’assurance vie fait partie de votre patrimoine, et doit de ce fait être déclaré à l’ISF (sauf rares exceptions).
  • L’imposition de la rente viagère : le montant de la rente s’ajoute {au|d’or|en or|or revenu passible de poursuites pour une partie seulement de son montant, et pour une d’autant plus faible que la transformation s’opère lorsque l’assuré est âgé (40 % pour qui transforme son capital en rente avant 70 ans, 30 % après)
  • Les prélèvements sociaux : s’appliquent inégalement selon la nature des supports d’investissement. Sur fonds en euros, qu’ils soient souscrits dans un contrat monosupport ainsi qu’à multisupports, ils sont prélevés tous les ans sur les intérêts versés (depuis 2011 pour fonds euros des contrats multisupports).
  • L’impôt sur le revenu : tant que vous ne touchez pas à votre contrat, vous ne payez aucun impôt. Lorsque vous effectuez des retraits, vous paierez – sauf exception des impôts sur les intérêts en fonction du soudain du retrait. Avant 8 ans, il vous faut ajouter les gains perçus à vos revenus imposables. Après 8 ans, la fiscalité est encore plus favorable. Le prélèvement libératoire, si vous choisissez cette option, est de 7,5 %

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Si le bénéficiaire de votre contrat est votre compagnon et pourquoi pas partenaire de PACS, il ne existera redevable d’aucun droit de succession, bien que vous avez entretenu votre contrat après 70 ans.

Pour autres bénéficiaires, le traitement fiscal varie selon l’âge de l’assuré du règlement des indemnité :

Certains contrats échappent à ces règles; « vieux contrats » exonérés. Pour les versements effectués avant le 13/10/1998 sur des contrats souscrits le 20 novembre 1991, l’intégralité des capitaux est exonérée de droits de succession.

Quand prend fin le contrat d’assurance vie :

  • en cas de vie du souscripteur ou de l’adhérent : soit au terme du contrat si celui-ci a été conclu pour une durée déterminée  soit en cas de rachat total du contrat ;
  • en cas de décès du souscripteur ou de l’adhérent : la valeur du contrat sera alors versée au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) sous la forme de capitaux décès.

Comment savoir si l’on est bénéficiaire d’une assurance vie ?

Pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, vous pouvez contacter l’AGIRA à l’adresse suivante :

AGIRA

Recherche des bénéficiaires en cas de décès

1, rue Jules Lefebvre

75431 PARIS Cedex 09

Cet organisme transmet votre demande à tous les entreprises d’assurance de personnes et industrie de prévoyance dans un délai de 15 jours. S’il s’avère que vous êtes nommément désigné en tant que bénéficiaire d’un ainsi qu’à plusieurs contrats, la ou les sociétés concernées vous en informeront dans un délai d’un mois.

Vous devez joindre à votre demande :

  1. Les nom, prénoms, dates de naissance et de décès du défunt.
  2. La copie de l’acte ou du certificat de décès (acte délivré gratuitement à tout demandeur,  même sans lien de parenté avec le défunt par la mairie du lieu du décès ou du dernier domicile du défunt) 
  3. Les nom(s), prénom(s) et adresse(s) du ou des bénéficiaire(s)

De quel délai dispose l’assureur pour verser les capitaux dus au terme du contrat d’assurance vie ?

{L’assureur dispose d’un délai d’un mois à partir de la réception des pièces nécessaires d’or paiement, pour procéder or règlement des capitaux dû d’or bénéficiaire des fonds.|Au-delà de ce délai, sommes non versées produisent de plein droit des intérêts en or de double du taux légal durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de deux mois, au triple du taux licite

Comment récupérer le versement des capitaux en cas de décès de l’assuré ?

Lorsque vous avez connaissance du décès de l’assuré, vous pouvez, en qualité de bénéficiaire du contrat d’assurance vie, contacter l’assureur pour l’informer de ce décès.

Communiquez lui les informations et documents permettant d’identifier le contrat (numéro de contrat), de justifier du décès de l’assuré (acte de décès) mais aussi de votre identité vos coordonnées.

L’assureur a d’un délai de 15 jours, à dater de la réception de l’avis de décès l’utilisation de connaissance des coordonnées du bénéficiaire, pour lui demander de générer toutes les pièces nécessaires d’or règlement du capital dû.

l’assureur ne peut pas régler le capital décès tant que le bénéficiaire ne lui est pas transmis le certificat d’acquittement des droits et pourquoi pas de non exigibilité de l’impôt de mutation parmi décès établi en l’administration fiscale.

À compter de la réception des pièces nécessaires en or paiement, l’assureur procéder or règlement du capital décès or bénéficiaire désigné dans un délai d’un mois.
Au-delà de ce délai, les sommes non versées produisent de plein droit des intérêts or double du {taux} durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de de deux ans mois, en or triple du taux légal.

Est-il possible de prolonger un contrat d’assurance vie au-delà du terme prévu ?

Il est souvent possible de prolonger la durée d’un contrat d’assurance vie. Vérifiez à l’interieur des conditions générales du contrat. N’hésitez pas à consulter aussi le professionnel qui vous a proposé ces solution d’assurance pour vous assurer qu’une éventuelle prolongement correspond à vos désirs ainsi qu’à votre situation personnelle et patrimoniale.

Conclusion

  1. Choisissez un fonds en euros si vous voulez la sécurité… Mais même avec un fonds en euros, vous allez avoir intérêt à ne pas toucher à votre contrat pendant 8 ans.
  2. Mettez à prérogative le délai de 30 jours après la signature de votre contrat pour vous rétracter dans l’hypothèse ou finalement il ne vous convient pas.
  3. Certains contrats exigent des versements réguliers et prévoient des pénalités en de cessation des versements : préférez ainsi les versements libres.
  4. Attention à la rédaction de la clause bénéficiaire. Et n’oubliez pas, à intervalles réguliers, de faire le point la modifier le échéant.
  5. Pour conserver le contrôle de votre contrat (clause bénéficiaire et faculté de rachat), évitez de signer, avec le bénéficiaire, un accord tripartite chez l’assureur.
  6. Prenez date ! Ce qui compte, pour bénéficier de l’exonération fiscale des excédent passés 8 ans, c’est la date d’ouverture du contrat et pas celle des versements.
  7. Attention tout de même aux contrats trop anciens, parfois vraiment délaissés selon assureurs. Les contrats ne sont pas transférables. Vous pouvez dans certains avoir intérêt à fermer votre contrat pour en ouvrir un autre
  8. Si votre approche est de préparer la transmission de votre patrimoine, vous avez intérêt à provoquer des versements avant l’âge de 70 ans, pour bénéficier d’un abattement plus favorable.
Assurance vie laquelle choisir : Assurance vie universelle
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