Assurance vie banque – Assurance vie avant 70 ans

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Contenus et formulaires en assurance vie

Principe de l’assurance Vie

Une assurance vie est la plupart du temps envisagée comme un outil permettant de transmettre un capitalà ses proches en cas de décès mais aussi un contrat d’assurance vie est également souscrit la plupart du temps comme un produit d’épargne dans le but de se constituer un capital (assurance vie en cas de vie). Quelle que soit la finalité recherchée, un contrat d’assurance vie vous permet de faire fructifier une somme que vous définissez au moment de la souscription du contrat, selon différentes modalités.

Dans un contrat d’assurance vie, votre capital ainsi que les versements à venir peuvent être investis sur des fonds en euros (fonds garantis) ou bien sur des fonds en unité de compte (fonds qui peuvent rapporter plus mais qui sont également plus risqués). Dans un même contrat d’assurance vie, vous pouvez allier placement sur fonds euros et placement en unité de compte, et vous pouvez durant la vie de votre contrat déplacer votre épargne d’un fonds vers l’autre. Enfin, il est possible de souscrire un ou plusieurs contratsd’assurance vie.

Conditions avantageuses des contrats d’assurance vie

L’assurance vie s’est imposée comme le placement préféré des français. Permettant la transmission d’un capital avec de multiples options pour faire fructifier son épargne, l’assurance vie est également un placement assez souple, les placements réalisés n’étant pas bloqués contrairement aux idées reçues. Par ailleurs, l’assurance vie dispose d’une fiscalité avantageuse pour les placements de plus de 8 ans, les rachats pouvant être alors dans certains cas totalement exonérés d’impôt.

Etre bien conseillé, c’est essentiel

Un contrat d’assurance vie est très attractif mais c’est aussi l’une des formes d’épargne les plus complexes : variétés des supports d’épargne, garanties optionnelles, fiscalité spécifique, etc. Afin de choisir le bon contrat d’assurance vie et face à la complexité et à la variété des offres sur le marché, nous pensons qu’il est essentiel de comparer les offres et de bénéficier des conseils d’un expert qui vous proposera des contrats d’assurance vie personnalisés et adaptés à votre situation.

Contenus et formulaires en assurance vie

 

 

 

 

 

 

 

 

Assurance vie banque : Comparatif en ligne

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C’est le placement préféré des Français. Ce support banquier donne l’occasion de se former un capital sur le long terme : pour la retraite ainsi qu’à dans l’intention de préparer un projet. L’assurance vie présente de nombreux avantages comme une taxe allégée, une transmission du capital sécurisée ou bien le versement d’une rente.

Avec plus de 1 600 milliards d’euros qui y fructifient, l’assurance-vie est, en or moins en montant, le financement favori des Français, de ceux qui disposent d’un patrimoine confortable. Elle grâce à sa taxe incitative sur produit et sur les héritage en de décès, par contre aussi par son offre financière très large, particulièrement son fonds en euros garanti qui recueille toujours la compagnie majeure partie des versements. Sous ses aspect assez banales, l’assurance-vie est cependant complexe qu’il vaut mieux maîtriser.

Avant d’adhérer un contrat d’assurance vie, il sera souhaitable que l’épargnant définisse ses besoins et objectifs d’investissement dans la durée et risques qu’il souhaite prendre vis à vis de son épargne. Car il existe plusieurs {supports} sur lesquels l’épargne être placée.

Qu’est-ce que l’assurance vie ?

C’est un produit d’épargne à moyen et long terme. L’assurance vie sert à amasser les moyens|compter|conserver|entasser|entreposer|éviter|excepter|exempter|faire des provisions|garantir|garder|ménager|oublier|préserver|ranger|réserver||s’approvisionner|stocker|économiser|faire des économies|mettre de côté} et former fructifier son capital, pour soi-même et pourquoi pas ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le ou les bénéficiaires que vous avez désignés) sommes investies augmentées des avantage éventuels et diminuées des frais.

Un contrat d’assurance vie permet en or souscripteur ou à l’adhérent de se former une épargne et pourquoi pas de transmettre à son décès un capital à des gens qu’il aura choisies, « bénéficiaires ».

Pour constituer cette épargne et pourquoi pas ce capital, le souscripteur/adhérent {verse} des don à l’assureur. Ces primes sont investies sur des supports régisseur (fonds en euros ou unités de compte) en fonction des objectifs d’investissement et des besoins exprimés en le client.

Un produit d’épargne à moyen et long terme L’assurance vie sert à {épargner|accumuler|amasser|avoir les moyens et fructifier son capital, pour soi-même ou bien ses proches. A la fin du contrat vous toucherez (ou, à votre décès, le et pourquoi pas bénéficiaires que vous avez désignés) les sommes investies augmentées des revenu éventuels et diminuées des frais. C’est ainsi un produit d’épargne.

Quel est le principe ?

L’assurance vie est un contrat dont l’assureur s’engage, en contrepartie du paiement de présent à verser une rente ou bien un capital à une ou beaucoup de personnes déterminées. Il est utilisé tel que un produit d’épargne à moyen et long terme. A l’issue du contrat, le ou bien les bénéficiaires désignés toucheront sommes investies augmentées des rapport éventuels et diminuées des frais.
Après ouverture du contrat parmi un versement initial, il est possible d’effectuer des versements, réguliers et pourquoi pas non, sans limite de montant. Même s’il est fiscalement plus intéressant d’épargner pendant d’or moins huit ans, vous avez le droit de clôturer votre contrat ou de faire des retraits à tout moment.
Vous pouvez préférer une maîtrise libre (c’est vous qui décidez de la répartition et des arbitrages), délégué (auprès de votre conseiller) mais aussi souscrire à des options automatiques de contrôle (investissement progressif, sécurisation des plus-values, rééquilibrage automatique…).

Auprès de qui souscrire une assurance vie?

Le contrat, géré pendant un assureur, être souscrit auprès d’un source et pourquoi pas d’un courtier (en direct ou bien via Internet) par contre aussi pendant l’intermédiaire de votre banque ainsi qu’à d’associations d’épargnants.

Qu’est-ce qu’un contrat d’assurance vie mixte ?

Il s’agit de contrats comportant à la fois :

  • Des garanties « en cas de vie »,
  • et des garanties « en cas de décès ».

Dans un contrat d’assurance vie « mixte », l’assureur s’engage à verser le capital :

  • Au terme du contrat, au souscripteur/adhérent si celui-ci est en vie ou à un tiers bénéficiaire désigné au contrat
  • Au décès de l’assuré, si celui-ci intervient avant le terme du contrat.

C’est le contrat d’assurance vie le plus répandu.

Qu’est-ce qu’une unité de compte (UC) ?

Les unités des de compte sont des fonds investis marchés capitaliste en actions, en obligations, en sicav, en fonds commun de placement, ou encore en bout de SCPI (société civile de participation immobilier). Ces fonds ne sont pas garantis en capital et sont sujets aux flottement des marchés financiers.

Les contrats monosupports en euros. ici vos versements sont majoritairement investis dans des obligations. Ils bénéficient tous ans d’une revalorisation. Le capital investi est garanti sans cesse et les intérêts de l’année sont acquis grâce à ce qu’on appelle « l’effet de cliquet ».

Dans le cadre d’un contrat exprimé en unités de compte (UC), l’adhérent choisit, en fonction notamment de son profil d’investisseur, de la durée et du récolte du blocus envisagés, ainsi que de la de va vraiment perte en capital toléré, sur quels types de dos il souhaite ordonner son épargne. Chaque fonds d’adossement d’un support en unités de compte est investi en différents actifs financiers.

La quasi-totalité des contrats en unités de compte sont des contrats multisupports, elles proposent en général :

  • Un fond en euros (proposant les mêmes caractéristiques que contrats en euros) permettant d’épargner dépourvu prendre de risque mais avec une bénéfice faible.
  • Un ainsi qu’à plusieurs supports en Unités de Compte offrant la possibilité de diversifier l’épargne en accédant aux marchés financiers. Ces dos peuvent être investis sur des actifs capitaliste de différentes brut (actions, obligations, immobilier…). Ils ont pour objectif, en contrepartie d’un peut perte en capital, partielle ou totale, d’offrir un potentiel de performance sur le long terme.

Les montants investis supports en unités de compte ne sont pas garantis cependant sujets à des flottement à la hausse ou bien à la perte dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers. Cet investissement peut occasionner un va vraiment perte en capital toléré dans l’adhérent.

Qu’est-ce qu’un contrat multisupport ?

Un contrat d’assurance vie est dit « multisupport » lorsqu’il comporte plusieurs types de supports. Par exemple, un fonds en euros sécurisé, d’une part, et, d’autre part, des fonds en unités de compte composés d’actifs banquier présentant plusieurs niveaux de risque. Ces fonds ne garantissent pas le capital investi, cependant ils offrent des vues de rendement plus élevées. Ils s’adressent aux clients avertis qui possèdent une certaine connaissance des marchés financiers, et qui sont prêts à accepter des pertes en capital le échéant.

Ils peuvent contenir simultanément un fonds en euros, un fonds euro-croissance, et des catégories de produits liés à la bourse (obligations, actions, fonds, Sicav…) investis marchés régisseur (en France, à l’international, spécialisés sur plusieurs secteurs…) qu’on appelle « unités de compte » (UC). L’assureur garantit, non pas les chiffres de ces unités, qui varie, mais nombre. C’est ainsi plus risqué que fonds en euros (ou les fonds euro-croissance), par contre ça être plus rémunérateur. Vous pouvez décider de la composition de votre contrat et en modifier la répartition a l’intérieur du temps, grâce aux conciliation qui être réalisés dépourvu payer d’impôt sur les plus-values.

Pourquoi souscrire dès maintenant un contrat assurance vie ?

Quel que soit votre objectif à court, moyen ou long terme, il sera important de souscrire tôt possible pour prendre date et acquérir de l’ancienneté. Ainsi plus vite vous bénéficierez de la fisc avantageuse après 8 ans, pour aborder l’avenir sereinement.

Quel est le rendement d’un contrat d’assurance vie.

La rémunération de l’assurance vie est historiquement liée à celle du fonds en euros. La la majorité des contrats proposent un tel fonds. Les sommes qui y sont investies sont totalement, et à tout moment, sécurisées : il n’y est aucun va perte en capital et gains, crédités chaque année, sont définitivement acquis. Le rapport de récolte d’un fonds en euros provient des placements que l’assureur effectue, comprenant que l’essentiel de l’épargne est investie en obligations. Les comparatifs {assurance} vie permettent de se redonner compte des performance annuelles des fonds en euros, par contre aussi de la régularité de ces notification sur plusieurs années. Cette renseignements est indispensable. Le taux de rapport de tout fonds en euros est systématiquement exprimé net de frais de gérance et hors prélèvements sociaux, d’un total de 15,50% d’or 01/01/2015.

Quels sont les frais d’un contrat d’assurance vie ?

Quatre types de frais peuvent être appliqués lors de la souscription et durant la vie du contrat :

  • Frais de dossier. Ces frais sont fixes et payés lors de la souscription.
  • Frais d’entrée. Ces frais sont prélevés lors des versements, à la souscription ou en cours de contrat. Ils sont forfaitaires ou proportionnels au montant du versement.
  • Frais de gestion. Ces frais sont prélevés pendant toute la durée du contrat,
  • Frais d’arbitrage. Ces frais sont prélevés sur le montant des sommes transférées d’une unité de compte à l’autre. Ils sont forfaitaires ou proportionnels aux sommes transférées.

Quelle fiscalité pour le souscripteur ?

  • L’impôt de Solidarité sur la Fortune (ISF) : votre contrat d’assurance vie fait partie de votre patrimoine, et doit de ce fait être déclaré à l’ISF (sauf rares exceptions).
  • L’imposition de la rente viagère : le montant de la rente s’ajoute {au|d’or|en or|or revenu à payer pour une fraction seulement de son montant, et pour une d’autant plus faible que la transformation s’opère lorsque l’assuré est âgé (40 % pour qui transforme son capital en rente avant 70 ans, 30 % après)
  • Les prélèvements sociaux : s’appliquent diversement selon la nature des supports d’investissement. Sur les fonds en euros, qu’ils soient souscrits dans un contrat monosupport ou multisupports, elles sont prélevés tous les ans sur les intérêts versés (depuis 2011 pour fonds euros des contrats multisupports).
  • L’impôt sur le revenu : tant que vous ne touchez pas à votre contrat, vous ne payez aucun impôt. Lorsque vous effectuez des retraits, vous paierez – sauf exception des impôts sur les intérêts en fonction du moment du retrait. Avant 8 ans, il vous faut ajouter les gains perçus à vos revenus imposables. Après 8 ans, la fiscalité est encore plus favorable. Le prélèvement libératoire, si vous choisissez cette option, est de 7,5 %

Quelle fiscalité pour les héritiers ?

Si le bénéficiaire de votre contrat est votre conjoint ainsi qu’à partenaire de PACS, il ne sera redevable d’aucun droit de succession, bien que vous avez soutenu votre contrat après 70 ans.

Pour les autres bénéficiaires, le traitement financier varie selon l’âge de l’assuré lors du règlement des indemnité :

Certains contrats échappent à ces règles; « vieux contrats » exonérés. Pour les versements effectués avant le 13/10/1998 sur des contrats souscrits le 20 novembre 1991, l’intégralité des capitaux est exonérée de droits de succession.

Quand prend fin le contrat d’assurance vie :

  • en cas de vie du souscripteur ou de l’adhérent : soit au terme du contrat si celui-ci a été conclu pour une durée déterminée  soit en cas de rachat total du contrat ;
  • en cas de décès du souscripteur ou de l’adhérent : la valeur du contrat sera alors versée au(x) bénéficiaire(s) désigné(s) sous la forme de capitaux décès.

Comment savoir si l’on est bénéficiaire d’une assurance vie ?

Pour savoir si vous êtes bénéficiaire d’un contrat d’assurance vie, vous pouvez contacter l’AGIRA à l’adresse suivante :

AGIRA

Recherche des bénéficiaires en cas de décès

1, rue Jules Lefebvre

75431 PARIS Cedex 09

Cet organisme transmet votre demande à tous les entreprises d’assurance de personnes et régie de prévoyance dans un délai de 15 jours. S’il s’avère que vous êtes nommément désigné en tant que bénéficiaire d’un et pourquoi pas plusieurs contrats, la ou bien les agences concernées vous en informeront dans un délai d’un mois.

Vous devez joindre à votre demande :

  1. Les nom, prénoms, dates de naissance et de décès du défunt.
  2. La copie de l’acte ou du certificat de décès (acte délivré gratuitement à tout demandeur,  même sans lien de parenté avec le défunt par la mairie du lieu du décès ou du dernier domicile du défunt) 
  3. Les nom(s), prénom(s) et adresse(s) du ou des bénéficiaire(s)

De quel délai dispose l’assureur pour verser les capitaux dus au terme du contrat d’assurance vie ?

{L’assureur a d’un délai d’un mois à partir de la réception des pièces nécessaires d’or paiement, pour procéder or versement des capitaux dû or bénéficiaire des fonds.|Au-delà de ce délai, les sommes non versées produisent de plein droit des intérêts en or double du taux légal durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de deux mois, au triple du taux licite

Comment récupérer le versement des capitaux en cas de décès de l’assuré ?

Lorsque vous avez connaissance du décès de l’assuré, vous pouvez, en qualité de bénéficiaire du contrat d’assurance vie, contacter l’assureur pour l’informer de ce décès.

Communiquez lui les données et documents permettant d’identifier le contrat (numéro de contrat), de justifier du décès de l’assuré (acte de décès) mais aussi de votre identité et de vos coordonnées.

L’assureur a d’un délai de 15 jours, à partir de la réception de l’avis de décès et de l’usage de connaissance des coordonnées du bénéficiaire, pour lui demander de produire toutes les pièces nécessaires or règlement du capital dû.

l’assureur ne doit pas régler le capital décès tant que le bénéficiaire ne lui est pas transmis le certificat d’acquittement des droits ou de non exigibilité de l’impôt de mutation chez décès établi selon l’administration fiscale.

À compter de la réception des pièces nécessaires en or paiement, l’assureur doit procéder d’or règlement du capital décès en or bénéficiaire désigné dans un délai d’un mois.
Au-delà de ce délai, sommes non versées produisent de plein droit des intérêts or double du {taux} durant 2 mois puis, à l’expiration de ce délai de deux mois, or triple du taux légal.

Est-il possible de prolonger un contrat d’assurance vie au-delà du terme prévu ?

Il est couramment plausible de prolonger la durée d’un contrat d’assurance vie. Vérifiez dans les générales du contrat. N’hésitez pas à consulter également le professionnel qui vous a proposé cette solution d’assurance afin de vous assurer qu’une éventuelle prolongement correspond à vos besoins ainsi qu’à votre situation personnelle et patrimoniale.

Conclusion

  1. Choisissez un fonds en euros dans l’hypothèse ou vous voulez la sécurité… Mais même avec un fonds en euros, vous aurez intérêt à ne pas toucher à votre contrat pendant 8 ans.
  2. Mettez à faveur le délai de 30 jours après la signature de votre contrat pour vous rétracter si finalement il ne vous convient pas.
  3. Certains contrats exigent des versements réguliers et prévoient des pénalités en cas de cessation des versements : préférez ainsi versements libres.
  4. Attention à la rédaction de la clause bénéficiaire. Et n’oubliez pas, à intervalles réguliers, de faire le point la modifier le cas échéant.
  5. Pour conserver le contrôle de votre contrat (clause bénéficiaire et faculté de rachat), évitez de signer, avec le bénéficiaire, un accord tripartite chez l’assureur.
  6. Prenez date ! Ce qui compte, pour bénéficier de l’exonération fiscale des boni passés 8 ans, c’est la date d’ouverture du contrat et pas celle des versements.
  7. Attention tout de même aux contrats trop anciens, parfois en quelque sorte délaissés chez assureurs. Les contrats ne sont pas transférables. Vous pouvez dans différents cas avoir intérêt à fermer votre contrat pour en ouvrir un autre
  8. Si votre approche est de préparer la transmission de votre patrimoine, vous avez intérêt à former des versements l’âge de 70 ans, pour bénéficier d’un abattement plus favorable.
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